Calcul des primes d’assurance auto

Qu’est-ce qu’une prime en assurance?

Les polices d’assurance coûtent de l’argent et l’assurance auto ne fait pas exception. Les frais que vous versez en échange d’une police d’assurance s’appellent prime.

D’habitude, une police d’assurance auto est offerte annuellement. La plupart des fournisseurs offrent la possibilité de payer la prime annuelle en un versement forfaitaire ou en mensualités. Parfois, les clients qui font un versement forfaitaire reçoivent un rabais pour avoir payé la prime annuelle en un seul paiement.

Bien sûr, si vous annulez votre police d’assurance auto avant la fin du terme que vous avez payé, vous serez remboursé. D’habitude, il y a des frais à régler pour annuler la police avant échéance. Ces frais vont d’une somme modique à un pourcentage de la prime annuelle. Dans cette optique, il est important de lire les conditions de résiliation au moment de souscrire la police.

Comment calcule-t-on les primes en assurance?

La prime en assurance auto (ou en toute assurance) est déterminée selon le risque de l’assureur qui offre la police. Plus le risque est grand, plus la prime est élevée.

Le risque pour l’assureur c’est la possibilité de verser un règlement de sinistre. Bien entendu, l’assureur s’attend à verser des règlements, après tout c’est sa raison d’être. Chaque police comporte des risques différents. Un conducteur qui conduit 100 000 kilomètres par an a plus de chances de subir une collision comparativement à un conducteur qui n’accumule que 500 kilomètres.

Le risque est déterminé selon la fréquence et la gravité. Les sinistres qui ont plus de chances à survenir présentent beaucoup de risque, tout comme les sinistres qui seraient dispendieux à régler (même s’ils sont moins fréquents).

Cela dit, il existe des dizaines de facteurs qui influencent le risque et les primes en assurance auto :

Le véhicule assuré

Évidemment, le véhicule à assurer est un facteur majeur lorsqu’il s’agit de calculer le coût de l’assurance. Les véhicules existent en toutes les formes et tailles, des véhicules bicorps aux voitures de sport à moteur central, en passant pas les camionnettes 4RM.

La grande partie de la prime d’assurance se base sur le coût de réparation ou de remplacement du véhicule. Si l’auto subit des dommages lors d’une collision ou d’un autre sinistre, l’assurance couvrira les frais de réparation du véhicule ou remboursera le propriétaire la valeur au jour du sinistre de l’auto en cas de perte totale.

Lorsqu’il s’agit des réparations, tous les véhicules ne se valent pas. Les réparations des marques et modèles courants sont d’habitude plus abordables que celles des véhicules rares et importés. Les véhicules neufs, remplis de capteurs ou de caméras, sont souvent dispendieux à réparer, même après une collision mineure.

Pendant que vous magasinez des autos, vous pouvez comparer les facteurs de tarification d’assurance des divers véhicules. Le Bureau d’assurance du Canada (BAC) publie des classements de véhicules selon les données sur les réclamations. Ces classements comparent les différentes marques et divers modèles en ce qui concerne les réclamations relativement aux garanties compréhensive, collision ou indemnisation directe pour le règlement des sinistres automobiles. Un véhicule qui se trouve vers le sommet du classement dans toutes les catégories pourrait avoir une prime moins élevée.

Finalement, certains assureurs offrent des rabais si le véhicule a des fonctionnalités de sécurité spéciales ou antivol.

Utilisation et emplacement du véhicule

En plus du véhicule lui-même, la manière dont vous vous en servez influence les primes d’assurance.

Plus vous conduisez, plus il y a risque d’accident. Le fait d’être un bon conducteur n’a pas d’importance; quand vous êtes au volant, vous êtes au merci des conditions de la route et du comportement des autres conducteurs.

Au moment de souscrire une police d’assurance auto, il faut préciser comment vous vous servez du véhicule. Parfois, vous n’avez qu’à choisir parmi quelques options, genre « usage de plaisance » ou « navette de plus de 10 kilomètres ».

La prime d’assurance peut également se baser sur le nombre de kilomètres que vous conduisez par an. Certains fournisseurs d’assurance offrent une assurance basée sur l’utilisation (UBI), aussi appelée la télématique. Si vous participez à ce genre de régime, votre assureur enregistrera votre conduite, à l’aide d’un dispositif de repérage installé dans votre auto ou par l’entremise d’une appli mobile. De cette façon, votre prime d’assurance sera adaptée à la distance conduite et à vos habitudes de conduite. L’assurance basée sur l’utilisation n’est pas offerte partout, bien qu’elle soit plus répandue de nos jours.

Votre emplacement influence également la prime. Les zones urbaines ont plus de circulation (et des taux d’accident plus élevés en conséquence) que les zones rurales. En outre, le vol constitue un plus grand risque en milieu urbain, et même dans certaines zones au sein d’une zone urbaine. Par conséquent, les primes d’assurance sont souvent plus élevées pour les clients conduisant en milieu urbain. Bon nombre d’assureurs déterminent les primes par quartier ou code postal. Résultat : les clients vivant dans la même ville peuvent payer des primes différentes en fonction de leur adresse.

Caractéristiques personnelles

Les fournisseurs d’assurance utilisent plusieurs caractéristiques personnelles pour déterminer leurs primes. Chaque personne inscrite à la police à titre de conducteur influence le calcul final.

Bien que chaque assureur soit différent, certaines des caractéristiques sont assez courantes :

• Âge. Les conducteurs expérimentés ont moins d’accidents en moyenne que les conducteurs jeunes. Par conséquent, plusieurs fournisseurs d’assurance offrent un rabais aux conducteurs plus âgés ou imposent des frais supplémentaires aux conducteurs jeunes.
• Dossier de conduite. Une longue histoire de conduite sans accidents ou infractions à la circulation est un fort indicateur qu’un conducteur est moins susceptible d’avoir un accident et de présenter des réclamations à l’avenir. D’habitude, les conducteurs avec un dossier de conduite impeccable paient moins.
• Pointage de crédit. Certains assureurs consultent le pointage de crédit pour déterminer la prime. Cela dit, cette pratique est interdite en Ontario et à Terre-Neuve-et-Labrador, et elle est limitée dans plusieurs des autres provinces.
• Sexe. Certains assureurs utilisent le sexe du conducteur à titre de caractéristique. D’après une enquête de hellosafe.ca publiée en 2022, les hommes payaient en moyenne 9,2 % de primes d’assurance auto de plus que les femmes. Cependant, ce n’est pas tous les assureurs qui se servent du sexe pour établir les primes, comme les assureurs auto publics de la Colombie-Britannique, de la Saskatchewan et du Manitoba.

Les couvertures et franchises sélectionnées

Il va sans dire, les couvertures que vous sélectionnez ont la plus grande influence sur votre prime d’assurance auto. Tout comme l’assurance habitation, plus vous souscrivez des couvertures, plus vous paierez. Si vous souscrivez des couvertures facultatives, comme collision or compréhensive, votre prime augmentera en conséquence.

Le montant de votre franchise influence également la prime. Une franchise élevée se traduit par une prime moins élevée, quoique vous deviez payer une plus grande part de tout règlement de sinistre. Les réclamations ont elles aussi un impact sur les primes d’assurance auto.

Primes et réclamations en assurance auto

Les réclamations influencent les primes en assurance auto de deux manières : collectivement et individuellement.

D’abord, le côté collectif :

Les compagnies d’assurance perçoivent les primes de tous leurs clients. Les primes servent principalement à régler les réclamations. Naturellement, si l’assureur doit régler un plus grand nombre de réclamations, il faudra percevoir plus de primes. Une majeure partie des fonctions d’un fournisseur d’assurance c’est de prédire les coûts des réclamations futures et de modifier les primes en conséquence, afin qu’il y ait suffisamment de fonds pour régler les sinistres à mesure qu’ils surviennent.

Les coûts peuvent changer pour de nombreuses raisons. Les accidents plus fréquents ou les sinistres naturels (comme les tempêtes de grêle) donnent lieu évidemment à des règlements de sinistres plus élevés, mais ce n’est que le début. Les problèmes dans la chaîne d’approvisionnement peuvent augmenter les coûts de réparation, tout comme les coûts de la main-d’œuvre. À mesure que les véhicules deviennent plus complexes, les coûts de les réparer s’élèvent. Tous ces facteurs peuvent forcer les assureurs d’augmenter leurs primes.

Bien entendu, ces facteurs peuvent également réduire les primes, selon le cas.

Remarquez que les primes d’assurance auto sont réglementées par le gouvernement provincial, donc les assureurs sont limités à ce qu’ils peuvent changer. Par exemple, en Ontario, les assureurs doivent présenter une demande auprès de l’Autorité ontarienne de réglementation des services financiers (ARSF) afin de changer leurs primes. L’assureur doit démontrer que le changement est nécessaire avant que l’ARSF l’approuve.

Passons au côté individuel.

Hausse de la prime après une réclamation

Lorsque vous présentez une réclamation en vertu de votre police, souvent votre prime augmentera.

Essentiellement, vous perdrez les rabais que vous aviez pour le manque de réclamations ou accidents. Le fait d’avoir une ou plus d’une réclamation dans votre dossier est un fort indicateur que vous présenterez d’autres réclamations dans une future proche. Dans la plupart des cas, votre prime n’augmentera qu’après un accident pour lequel vous êtes tenu responsable (même partiellement).

Les hausses de primes sont à la discrétion de la compagnie d’assurance, donc elles n’ont pas toujours lieu. De nombreux fournisseurs offrent une protection pardon d’accident. Si vous souscrivez cette couverture, votre assureur ne tiendra pas compte de votre premier accident lorsqu’il calcule votre prime. (Vous devrez toujours payer les frais associés avec l’accident, comme votre franchise.)

Il y a des conditions d’admissibilité à la couverture pardon d’accident. Premièrement, vous devrez avoir plusieurs années de conduite sans accident. Si vous bénéficiez d’un accident pardonné, vous ne pouvez pas transférer cette protection si vous changez d’assureur.

Les règlements de plusieurs provinces tiennent légèrement compte de la notion de pardon d’accident.

Par exemple, en Ontario, votre assureur ne peut pas augmenter votre prime après un accident si les dommages sont moins de 2 000 $, il n’y a pas de blessés et aucun assureur n’a versé un règlement pour l’incident. En Colombie-Britannique, ICBC pardonnera un accident pour les conducteurs avec 20 ans d’expérience de conduite, à condition que le conducteur n’ait pas eu d’accident pendant 10 ans.

La plupart des sinistres pour lesquels vous n’êtes pas responsable ne donneront pas lieu à une hausse de prime. Une réclamation pour la garantie compréhensive ne devrait pas augmenter votre prime, car cette garantie est applicable aux sinistres pour lesquels l’assuré n’est pas responsable. Toutefois, si vous présentez plusieurs réclamations en vertu de la garantie compréhensive pendant une courte période, il est possible que vous ne puissiez pas souscrire cette couverture pendant une certaine période à moins que vous adressiez la cause des réclamations répétées.

Souvent, les réclamations dans le cadre de l’ID-DM ne donnent pas lieu à une hausse de prime. En Alberta, par exemple, la prime n’augmentera pas après un sinistre en vertu de l’ID-DM.

Questions fréquemment posées

Pourquoi les primes d’assurance habitation augmentent-elles après une réclamation?

Un fournisseur d’assurance peut augmenter votre prime si vous présentez une réclamation en assurance auto et ce pour de nombreuses raisons. Principalement, la présentation d’une réclamation supprime les rabais que vous receviez pour un dossier sans sinistres. De plus, un assureur peut hausser la prime si un assuré présente plusieurs réclamations successivement.

Comment puis-je réduire ma prime en assurance auto?

La façon la plus simple de réduire votre prime en assurance auto c’est de modifier vos couvertures. Par exemple, si vous augmentez vos franchises, votre prime baissera, bien que vous deviez payer plus si vous présentez une réclamation. Certains fournisseurs offrent des rabais si vous assurez plusieurs véhicules ou si vous regroupez l’assurance auto et habitation, entre autres. Demandez à votre fournisseur s’il offre des rabais supplémentaires.

Au plus long terme, la pratique d’une conduite sécuritaire et le fait d’éviter les accidents vous permettra d’accumuler le rabais maximum chez votre fournisseur d’assurance.

Pourquoi les primes en assurance auto sont si élevées?

Votre prime en assurance auto pourrait sembler élevée si vous avez récemment subi un accident et perdu votre rabais de dossier sans sinistres. La façon dont vous vous servez de votre véhicule peut également influencer le montant de la prime. Par exemple, les primes sont souvent plus élevées pour les assurés qui font la navette au bureau dans une ville majeure; le fait de conduire dans la circulation augmente la possibilité d’accident.

Le type de véhicule peut également toucher la prime. Les véhicules qui sont plus susceptibles au vol ou dispendieux à réparer pourraient afficher une prime plus élevée. Le Bureau d’assurance du Canada publie des données sur les réclamations pour la plupart des marques et modèles pour vous aider à évaluer votre véhicule.

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