Initiation à l’assurance compréhensive en assurance auto

Qu’est-ce que l’assurance compréhensive en assurance auto?

L’assurance compréhensive couvre les dommages subis par un véhicule assuré. Elle protège contre les sinistres autres que collision (il y a une couverture séparée pour collision).

La garantie Compréhensive assure le véhicule contre ce qui suit :

• Le vandalisme ou le vol
• Les dommages causés par les conditions météorologiques (comme les tempêtes de grêle ou de vent)
• L’incendie
• Une collision avec un animal vivant
• Les objets chutants ou volants

Dans la plupart des provinces, la couverture compréhensive est facultative. Les seules exceptions sont la Saskatchewan et le Manitoba, où la couverture pour collision est obligatoire. Elle est également obligatoire si vous louez ou financez votre véhicule, toutes provinces confondues.

Les polices compréhensives couvrent souvent le pare-brise et les autres vitres du véhicule.

Généralement, la couverture pour les vitres offre une indemnisation pour la réparation des petites ébréchures et bosses dans le pare-brise sans que vous ayez à payer une franchise. Il est possible que votre fournisseur d’assurance propose une couverture prolongée pour les vitres, ce qui pourrait comprendre le remplacement du pare-brise entier sans frais. Vous avez également la possibilité de refuser la couverture pour les vitres afin de réduire votre prime : cette situation est courante dans les régions où l’état des routes entraîne des dégâts si fréquents que le pare-brise est pratiquement un article consommable.

Les réclamations compréhensives ne concernent pas la responsabilité (on en parlera plus en profondeur dans la prochaine section). Pour cette raison, le fait de présenter une réclamation compréhensive n’influence pas généralement votre prime. Toutefois, si vous présentez fréquemment des réclamations, votre fournisseur d’assurance pourrait hausser la prime, augmenter la franchise ou supprimer certaines couvertures.

Couverture compréhensive vs couverture pour collision

Les couvertures compréhensive et pour collision existent pour protéger le véhicule assuré. Ensemble, elles assurent le véhicule contre presque tous les dommages involontaires ou inattendus.

Rappelons que la couverture compréhensive protège contre les dommages causés par des sinistres autres que les collisions. La couverture pour collision, elle, protège donc contre les dommages causés par les collisions. Cette disposition s’applique si votre véhicule est endommagé dans un accident avec un autre véhicule ou si votre véhicule heurte un objet ou la surface de la route.

Remarquez que les collisions avec un animal vivant s’inscrivent dans le cadre de la couverture compréhensive, malgré l’aspect de collision.

Voici quelques exemples des situations où vous présenteriez une réclamation dans le cadre de la couverture compréhensive ou collision :

Consultez notre article au sujet de la couverture pour collision pour obtenir de l’information plus en profondeur.

Les couvertures compréhensive et collision sont facultatives dans toutes les provinces, à l’exception de la Saskatchewan et du Manitoba. Toutefois, il est probable que vous devriez souscrire les deux couvertures si vous louez ou financez votre véhicule. Il y a également la Convention d’indemnisation directe (CID) au Québec qui couvre les dommages causés par des collisions pour lesquelles le conducteur assuré n’est pas responsable.

Souvent, les assurés possédant des véhicules de faible valeur refusent les couvertures compréhensive et collision pour faire des économies. Effectivement, la police ne couvrirait que la valeur au jour du sinistre du véhicule en vertu de ces couvertures. Dans cette optique, il est possible que le règlement ne soit pas suffisant pour réparer ou remplacer adéquatement le véhicule. Typiquement, la couverture compréhensive est plus abordable que la couverture collision. Par conséquent, le fait de souscrire la couverture compréhensive (sans collision) constitue une autre solution pour économiser de l’argent, tout en conservant au moins une certaine couverture contre les sinistres majeurs, comme le vol et l’incendie.

Une autre différence entre les couvertures compréhensive et collision c’est la détermination de responsabilité. Après une collision, il y a normalement un responsable ou plusieurs responsables de l’accident. Dans ces cas, la personne ou les personnes prises en défaut sont responsables des pertes subies lors de la collision.

Par exemple, si un conducteur brûle un feu rouge et frappe votre auto, les dommages seront probablement sa responsabilité. Par conséquent, lui et son assurance seront responsables de couvrir les réparations. Si vous êtes responsable des dommages à votre auto, vous devrez présenter une réclamation en vertu de la couverture pour collision.

Ces considérations n’existent pas dans le cadre des réclamations pour la couverture compréhensive, qui sont généralement sans égard à la responsabilité. Si une tempête de grêle fait tomber un arbre sur votre auto ou vous frappez un cerf, il n’y a pas vraiment de responsable. Même s’il y a en théorie un responsable (dans le cas des dommages issus du vandalisme), il s’agit d’un accident sans égard à la responsabilité (pour vous). La notion de responsabilité en assurance auto ne s’applique qu’aux accidents routiers.

Présentation d’une réclamation en vertu de la couverture compréhensive

Si votre véhicule subit des dommages qui s’inscrivent dans le cadre de la couverture compréhensive, vous pouvez communiquer avec votre fournisseur d’assurance pour présenter une réclamation. Si vous n’êtes pas certain si les dommages sont couverts, vous pouvez toujours communiquer avec lui pour obtenir des précisions.

Lorsque vous êtes prêt à présenter une réclamation, votre fournisseur d’assurance affectera un expert en sinistres à votre dossier. L’expert en sinistres sera votre personne-ressource tout au long du processus.

Pour commencer votre réclamation, vous avez besoin des renseignements suivants :

• De l’information sur vous et votre véhicule (nom, numéro de plaque d’immatriculation, etc.)
• Une description des dommages subis par le véhicule
• Des photos ou une vidéo des dommages
• La date, l’heure et le lieu de l’incident provoquant les dommages
• Un rapport de police (le cas échéant)

Une fois que vous aurez fourni les renseignements, l’expert en sinistres déterminera si votre police couvrira les dommages. Si les dommages sont couverts, vous pouvez obtenir une estimation d’un atelier automobile pour commencer les réparations. En outre, votre expert en sinistres vous guidera pendant le processus de réparations.

Lorsque vous présentez une réclamation en vertu de la couverture compréhensive, vous paierez une franchise avant que votre assureur paie les frais de réparation restants.

Si votre franchise est supérieure aux frais de réparation, votre police n’offrira aucune couverture.

Cette assurance couvrira les réparations de votre véhicule (à l’exception de la franchise) jusqu’à sa valeur de remplacement. Dans ce cas, valeur signifie typiquement la valeur au jour du sinistre. Il s’agit de la valeur de vente du véhicule au moment de l’accident. Pour calculer la valeur au jour du sinistre, la compagnie d’assurance examinera les prix de vente des véhicules semblables dans la région.

Si les frais de réparation sont inférieurs à la valeur au jour du sinistre du véhicule, la compagnie d’assurance couvrira les frais. Si les frais de réparation sont supérieurs à la valeur au jour du sinistre du véhicule, il s’agit d’une perte totale ou une radiation. Dans ce cas, la compagnie d’assurance vous remboursera le montant de la valeur au moment du sinistre (moins la franchise) et reprendra le véhicule à titre de sauvetage. Dans certains cas de perte totale, la franchise de la couverture compréhensive pourrait être levée.

À la place de la valeur au jour du sinistre, vous pouvez souvent ajouter un avenant à votre police qui couvre un véhicule ou plus pour les réparations sans déduction pour la dépréciation. Le processus est le même, mais au lieu de dédommager l’assuré la valeur au jour du sinistre du véhicule, l’indemnisation est à concurrence du coût initial du véhicule au moment de l’acquisition. Généralement, ce genre d’avenant n’est offert qu’aux véhicules neufs.

Il est possible que votre police vous indemnise également les frais de déplacement que vous aurez à engager, comme une auto de location, pendant que votre véhicule subit des réparations. Vérifiez votre police ou communiquez avec votre fournisseur pour déterminer si ces solutions sont offertes à vous.

Questions fréquemment posées

Quelle est la différence entre les couvertures compréhensive et collision?

Les deux couvertures offrent une protection contre les dommages physiques au véhicule. La couverture pour collision prévoit les dommages issus des accidents routiers ou des collisions entre le véhicule et un objet ou la terre, ainsi que le renversement. La couverture compréhensive protège contre les sinistres autres que la collision, comme l’incendie ou le vol.

Une collision avec un animal est-elle couverte par la garantie compréhensive?

Oui. Bien que le fait de frapper un animal sauvage constitue une collision, les dommages causés par une collision avec un animal vivant s’inscrivent dans le cadre de la couverture compréhensive.

Combien coûte l’assurance auto compréhensive?

Le prix de la couverture complète variera considérablement selon votre véhicule, son utilisation et votre région. Toutefois, cette couverture tend à coûter moins cher que la couverture pour collision.

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