Comment calcule-t-on une prime d’assurance?
Les fournisseurs d’assurance perçoivent des primes en échange d’accepter le risque de protéger une habitation, une auto, une entreprise ou un bien. Les primes des clients sont mises en commun; la compagnie d’assurance règle les sinistres en puisant dans ces fonds.
La première étape du calcul des primes c’est de prévoir la quantité de fonds dont la compagnie aura besoin pour régler les sinistres. Les compagnies d’assurance emploient des actuaires qui effectuent ces calculs. Les actuaires analysent des tonnes de données pour déterminer le montant que la compagnie d’assurance devrait s’attendre à payer pour les sinistres au cours de l’année en cours ou au cours de plusieurs années.
En fonction de ces données, la compagnie d’assurance saura le montant de primes à percevoir pour qu’elle dispose de suffisamment de fonds pour régler les sinistres. Ceci s’appelle « rapport des sinistres aux primes ».
Bien entendu, tous les clients ne paient pas la même prime. Les primes individuelles sont calculées selon le risque d’assurer une habitation : les clients qui sont plus susceptibles à puiser dans les fonds de règlement de sinistres versent des primes plus élevées comparativement aux clients qui sont moins susceptibles de présenter une réclamation.
Autrement dit, plus le risque est grand, plus la prime est élevée.
Avant de déterminer la prime d’un client, les assureurs examinent des dizaines, voire des centaines de facteurs. Il existe chez le public une certaine frustration autour des primes d’assurance apparemment aléatoires. Remarquez que bon nombre de ces facteurs sont en dehors du contrôle du client individuel.
Chaque assureur a son propre modèle, mais lorsqu’il s’agit de l’assurance habitation, il y a certains facteurs que tous les fournisseurs examinent pour déterminer les primes :
Emplacement de l’habitation. Ce facteur comprend plusieurs aspects à examiner, mais l’emplacement physique des lieux assurés est un facteur très important. Par exemple, une habitation située dans une zone inondable est plus à risque de subir des dommages provoqués par une inondation. Par conséquent, les assureurs imposeraient des primes plus élevées pour l’assurer.
Proximité de l’habitation aux services de protection contre l’incendie. L’incendie est l’un des risques les plus destructeurs pour une habitation, alors une maison située à proximité d’une prise d’eau et d’une caserne des pompiers aura des primes réduites, normalement. En milieu urbain, la proximité des services d’incendie ne pose pas vraiment de problème, mais en milieu rural, les maisons pourraient se trouver à plusieurs kilomètres d’une caserne des pompiers.
Coût de réparation ou de reconstruction. Étant donné que la compagnie d’assurance accepte de régler le coût de réparation ou de reconstruction des biens assurés (habitations, meubles, etc.), elle imposera des primes plus élevées pour les biens plus dispendieux. Celle-ci est l’une des raisons pour lesquelles l’assurance locataire tend à être plus économique que l’assurance propriétaire occupant : les locataires n’ont pas besoin d’assurer le coût de remplacement ou de reconstruction de leur habitation, car ils ne sont pas propriétaires.
Âge et types de systèmes de l’habitation. Les systèmes de plomberie, CVCA et électriques peuvent tous influencer le montant de la prime. Les vieux poêles à bois représentent un risque d’incendie, surtout si l’on ne les entretient pas correctement. Les systèmes électriques désuets, comme le câblage sur les boutons et tubes, augmentent également le risque d’incendie. Les habitations équipées de systèmes modernes et bien entretenus pourraient bénéficier des primes moins élevées comparativement aux habitations dotées de systèmes vieillissants.
Occupation. Généralement, les assureurs imposent des primes moins élevées aux propriétaires occupants qui vivent dans leur résidence principale. Les habitations de vacances constituent un risque plus élevé, car elles sont souvent vides et il n’y a personne sur les lieux qui peut traiter les problèmes. Les habitations locatives représentent plus de risques, car le propriétaire ne peut pas contrôler le va-et-vient de la propriété.
Âge et construction de l’habitation. Les habitations plus anciennes sont plus susceptibles à subir des dommages comparativement aux habitations neuves. Pour cette raison, leurs primes sont plus élevées. Le style de construction est également un facteur; un bâtiment construit de béton solide pourrait être plus coûteux à reconstruire ou à réparer par rapport à une structure de charpente en bois.
Responsabilité civile. Étant donné que l’assurance habitation comprend une couverture pour la responsabilité civile, les assureurs imposent des primes plus élevées pour les habitations plus à risque de générer des réclamations en responsabilité civile. Par exemple, dans une maison avec un balcon sans balustrade, un invité risque de tomber et de se blesser grièvement. Résultat : la compagnie d’assurance imposerait une prime plus élevée (ou demanderait au propriétaire occupant d’installer une balustrade).
Dans le même ordre d’idées, lorsque vous souscrivez une assurance auto, le fournisseur d’assurance examine des facteurs semblables afin de déterminer la prime, comme le type d’auto, les évetuels frais de réparations, le conducteur, les antécédents de conduite du conducteur et l’endroit où l’auto est stationnée.
Il y a des centaines de facteurs qui déterminent le montant de la prime; pour cette raison le montant des soumissions d’assurance varient de fournisseur en fournisseur. Chaque fournisseur a sa recette de famille lorsqu’il s’agit de calculer les primes.
En fin de compte, les fournisseurs d’assurance ont tous le même objectif : assurer autant de propriétés que possible tout en recueillant suffisamment des primes pour couvrir toutes les réclamations de leurs clients (sans faire faillite).
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À propos de l’expert : Daniel Mirkovic
Cofondateur de Square One comptant plus de 25 ans dans le secteur de l’assurance, Daniel était vice-président des services d’assurance et de voyage de la British Columbia Automobile Association (BCAA). Daniel est titulaire d'un baccalauréat ès commerce et d'une maîtrise ès administration des affaires, tous deux obtenus à la Sauder School of Business de l'université de la Colombie-Britannique. Daniel est muni de la désignation CAAC et d’un certificat en assurance de dommages niveau 3 en Colombie-Britannique, en Alberta, en Saskatchewan, au Manitoba et en Ontario.
