Évalué par Daniel Mirkovic
Mis à jour le 17 juin 2024
La somme que vous versez en échange d’une police d’assurance s’appelle la prime. Contrairement à de nombreux autres produits, les polices d’assurance n’ont pas un prix uniforme. Au contraire, chaque police a une prime unique.
Les primes sont toutes uniques car elles sont calculées à partir de centaines de variables. L’emplacement, les antécédents en matière de sinistres, la proximité des bouches d’incendie et même la plomberie de la maison peuvent tous influencer la prime.
Chaque compagnie d’assurance a sa propre façon de calculer les primes, mais elles suivent généralement les mêmes principes. Ici, nous allons décrire certains des facteurs que Square One utilise pour calculer les primes des polices que nous vendons.
L’essentiel
Une prime est la somme d’argent qu’une compagnie d’assurance exige pour une limite de couverture spécifique : c’est le prix que vous payez pour une police d’assurance.
Lisez notre définition de prime si vous désirez obtenir de plus amples renseignements sur les primes et comment on les calcule.
L’explication de base est la suivante :
Des milliers de clients d’assurance versent chacun une petite somme d’argent dans un fonds commun.
Ces cotisations sont des primes. En échange de ces cotisations, les clients peuvent recevoir de l’argent du fonds commun lorsqu’ils présentent une demande de remboursement. La plupart des clients n’auront jamais besoin de retirer de l’argent du fonds commun au cours d’une année donnée, mais cet argent est disponible en cas de besoin.
Cette notion s’appelle partage des risques. C’est le mécanisme de base par lequel l’assurance fonctionne.
On entend souvent les termes « tarif » et « prime » de manière interchangeable, mais il y a une différence entre les deux. Le tarif est le calcul interne d’un fournisseur d’assurance du coût d’une unité d’assurance sur une année. La prime est le taux multiplié par le nombre d’unités souscrites, et le montant annuel que le client paie en fin de compte.
Exemple
Un fournisseur d’assurance calcule un tarif de 0,11 $ par unité de couverture des biens meubles. Une unité correspond à une couverture de 100 $ pour un an. Vous devez assurer des biens meubles d’une valeur de 25 000 $, ce qui représente 250 unités. Le calcul de la prime annuelle serait le suivant :
0,11 x 250 = 27,5
(taux) x (nombre d’unités) = (prime)
Votre prime pour une couverture de 25 000 $ serait de 27,50 $ par an.
Pour simplifier les choses, nous utiliserons le terme « prime » tout au long de cet article, car c’est le terme qui vous intéresse le plus à titre de client de l’assurance.
Chaque police d’assurance active doit verser des primes au fonds commun. Mais il ne serait pas juste qu’une police couvrant une maison d’un million de dollars et une police couvrant une maison de 200 000 dollars versent la même cotisation. La maison d’un million de dollars devrait théoriquement prélever plus d’argent du fonds commun si elle était endommagée.
Les primes sont différentes pour chaque police parce que chaque police comporte un niveau de risque différent, c’est-à-dire la probabilité qu’une personne doive retirer de l’argent du fonds commun et le montant qu’elle pourrait retirer si elle le faisait.
Le risque est évalué en fonction de la fréquence et de la gravité. Quelle est la probabilité qu’un sinistre se produise et quelle sera sa gravité s’il se produit?
(Sinistre est le terme d’assurance pour tout événement qui entraîne une réclamation. Un incendie, un vol, une inondation ou même un procès pour glissade et chute sont tous des exemples de sinistres.)
Comme les compagnies d’assurance perçoivent les primes à l’avance, elles doivent prévoir combien d’argent il leur faut dans le fonds commun pour couvrir les sinistres à venir. C’est le domaine de l’actuariat : l’utilisation des moyennes et de la théorie de la probabilité pour calculer le risque, prédire des réclamations futures et recueillir suffisamment de primes pour couvrir ces sinistres.
Prédire l’avenir n’est pas facile. Des prédictions exactes nécessitent beaucoup de données, recueillies sur de longues périodes. Les actuaires et les souscripteurs synthétisent des données provenant de centaines ou de milliers de sources pour calculer les primes.
Plutôt qu’un tarif unique par police, nous calculons un taux distinct pour chaque risque (les causes de sinistre : incendie, eau, vent, etc.). Chacun de ces tarifs est multiplié par les limitations de couverture que vous choisissez pendant le processus de soumission. Le résultat est la prime que vous voyez.
Exemple
Supposons que le tarif d’incendie est de 0,17 $ par 100 $ de couverture. Vous avez besoin d’une couverture de 250 000 $ pour votre maison, soit 2 500 unités de 100 $ chacune. Votre prime d’incendie serait de 425 $ pour une année de couverture :
0,17 x 2 500 = 425
(tarif) x (nombre d’unités) = (prime d’incendie)
Répétez le processus pour l’eau, le tremblement de terre et les autres risques, puis additionnez le tout. C’est la prime totale. Certains de ces tarifs distincts peuvent même être zéro : toutes les maisons ne sont pas soumises à un risque sismique, par exemple.
Voici un aperçu de certains des éléments que Square One utilise pour déterminer le risque auquel est exposé une maison donnée et pour calculer les primes appropriées.
L’emplacement des lieux assurés est le facteur le plus important (ou plutôt, un ensemble de nombreux facteurs).
La façon dont une maison est construite et les systèmes qu’elle contient peuvent également influer sur les primes, car certains types de maisons sont plus exposés aux sinistres que d’autres. La connaissance de ces facteurs nous aide également à estimer la valeur de reconstruction de la maison, ce qui est essentiel pour proposer le bon niveau de couverture.
La façon dont vous utilisez votre maison et les personnes qui y vivent peuvent également influer sur le risque de certains types de sinistres, et faire augmenter ou diminuer les primes en conséquence.
Nous ne demandons pas beaucoup de renseignements personnels pendant la processus de demande, mais certaines caractéristiques personnelles peuvent avoir une incidence sur votre prime finale.
Les éléments mentionnés ci-dessus jouent un rôle important en déterminant votre tarif. Cependant, vous n’avez pas beaucoup de contrôle sur bon nombre de ces éléments; si votre maison se trouve dans une zone sismique, vous ne pouvez pas simplement déplacer votre maison pour réduire votre prime!.
Après avoir calculé les taux en fonction des facteurs ci-dessus, nous en arrivons aux derniers facteurs qui déterminent votre prime : les choix de couverture et de franchise. Ce sont les facteurs de prix sur lesquels vous avez le plus de contrôle.
Lorsque vous souscrivez une police chez Square One, la couverture est continue jusqu’à ce qu’elle soit annulée annulée, mais nous réévaluons les polices chaque année.
Du point de vue du prix, le processus de réévaluation annuelle est essentiellement le même que celui de la souscription initiale. Nous réévaluons les facteurs de tarification pour déterminer si quelque chose a changé au cours de l’année. En général, cela n’entraîne que de légères modifications de votre prime. Votre prime peut augmenter ou diminuer en fonction de facteurs tels que le taux de criminalité, les changements dans vos antécédents de sinistres ou l’ajout de dispositifs de sécurité à votre maison.
Nous vous informerons de toute modification de votre prime au moins 30 jours à l’avance.
Il existe toutefois un autre facteur important dans les changements de prix de l’assurance habitation :
Cela concerne le fonds commun dont nous avons parlé précédemment. Chaque année, la taille du fonds sera différente et chaque client devra verser une contisationn plus ou moins élevée que l’année précédente, même si rien d’autre n’a changé.
N’oubliez pas que la taille du fonds est basée sur une estimation du coût des sinistres futurs. Lorsque les coûts des sinistres augmentent, la taille du fonds doit également augmenter.
Malheureusement, les coûts des sinistres ont tendance à augmenter au Canada pour tous les fournisseurs d’assurance habitation, ce qui a entraîné la hausse des primes pour bon nombre de clients.
En fait, les années les plus couteuses de l’histoire pour les assureurs canadiens ont presque toutes eu lieu au cours de la dernière décennie.:
Année | Perte totale (en dollars) | Sinistres notables |
2016 | 5,96 milliards | Feu de forêt à Fort McMurray |
2013 | 3,87 milliards | Inondations en Alberta et en Ontario |
2022 |
3,12 milliards |
Ouragan Fiona, tempêtes dans l’Ouest canadien |
1998 | 2,83 milliards | Tempête de verglas au Québec |
2020 | 2,46 milliards | Inondation et tempête de grêle en Alberta |
2018 | 2,4 milliards | Tempêtes en Ontario et au Quebec |
2021 |
2,48 milliards |
Inondations en Colombie-Britannique et tempête de grêle à Calgary |
Ces événements extrêmement destructeurs ont entraîné une augmentation des primes pour de nombreux clients de l’assurance habitation au Canada, même s’ils n’ont pas été directement touchés par les catastrophes. Une modeste augmentation des primes de tout le monde aide les assureurs à couvrir les pertes des personnes dont les maisons ont subi des dommages importants.
Certaines personnes sont surprises de voir à quel point leurs primes d’assurance habitation changent lorsqu’elles déménagent, même dans la même ville.
Lorsque vous déménagez, presque tous les facteurs de tarification ci-dessus changent; les seuls qui restent les mêmes sont vos données personnelles, qui ne déterminent qu’une petite partie de votre prime. Outre les différences au niveau de la maison elle-même, même deux maisons séparées par quelques pâtés de maisons peuvent être exposées à des risques complètement différents. Quelques centaines de mètres seulement peuvent faire toute la différence en matière de risques d’inondation ou de vol, par exemple.
Les primes d’assurance habitation peuvent parfois sembler compliquées, voire arbitraires, mais nous espérons vous avoir aidé à comprendre la méthodologie utilisée pour les calculer.
Il semble parfois que la proposition de police demande beaucoup d’informations, mais chaque question de notre formulaire de soumission est là pour une raison. Elle nous aide à déterminer le montant de la couverture dont vous avez besoin ou le coût de cette couverture.
Si vous avez des questions spécifiques sur votre police, vous pouvez communiquer avec un agent Square One en envoyant un courriel à info@squareone.ca.
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À propos de l’expert : Daniel Mirkovic
Cofondateur de Square One comptant plus de 25 ans dans le secteur de l’assurance, Daniel était vice-président des services d’assurance et de voyage de la British Columbia Automobile Association (BCAA). Daniel est titulaire d'un baccalauréat ès commerce et d'une maîtrise ès administration des affaires, tous deux obtenus à la Sauder School of Business de l'université de la Colombie-Britannique. Daniel est muni de la désignation CAAC et d’un certificat en assurance de dommages niveau 3 en Colombie-Britannique, en Alberta, en Saskatchewan, au Manitoba et en Ontario.
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Même si vous prenez des précautions, les accidents peuvent toujours survenir. L’assurance habitation est un moyen de protéger votre famille contre les pertes financières découlant d’un accident. L’assurance habitation peut commencer à partir de 15 $/mois.