19 mythes sur l’assurance habitation, déboulonnés

1. Les compagnies d’assurance ne règlent jamais les réclamations et prennent leur temps à les traiter

L’expérience de réclamation est souvent affective, surtout si la réclamation est refusée. On entend plus souvent les histoires de réclamations refusées comparativement aux réclamations réglées sans problèmes. Cela donne au public l’impression que les compagnies d’assurance font exprès de ne pas régler les sinistres.

Square One règle plus de 90 % des réclamations en assurance habitation présentées, la plupart dans un délai de 60 jours. Pour des réclamations mineures, comme un portable endommagé, nous avons une option de réclamation express où l’assuré reçoit un règlement définitif.

2. Ma police tous risques couvre tout

Les compagnies d’assurance habitation offrent beaucoup de types de polices, y compris la couverture tous risques ou compréhensive. Bon nombre de clients croient que l’assurance couvre tout type de sinistre ou risque. Cependant, toutes les polices d’assurance comprennent des exclusions, qui sont des risques qui ne sont pas couverts par la police.

Les exclusions sont énoncées dans le libellé ou la documentation de la police. Par exemple, Square One énonce leurs exclusions dans la section 7 de la police. Parmi les exclusions courantes, on retrouve la guerre et le terrorisme, les pertes frauduleuses ou intentionnelles et les désastres nucléaires.

Si vous avez des doutes sur les exclusions de votre police, communiquez avec votre fournisseur d’assurance.

3. Ma prime n’augmentera jamais si je ne présente pas de réclamations

Il est vrai que les clients qui ne présentent jamais de réclamations paient d’habitude des primes inférieures. Toutefois, les antécédents de réclamation ne sont qu’une des centaines des facteurs de calcul de prime analysées par les fournisseurs d’assurance.

Par exemple, si vous montez un cabanon dans votre arrière-cour et voulez l’assurer, votre prime augmentera en conséquence. Si vous manquez un paiement, votre prime pourrait augmenter. La fréquence et la gravité accrues des catastrophes naturelles ont également fait augmenter les primes, car les frais des réclamations sont répartis parmi tous les assurés et non seulement parmi les clients présentant des réclamations.

4. Ma copropriété est couverte par la police de mon syndicat de copropriétaires

Bon nombre de copropriétaires croient que la police-cadre de leur syndicat de copropriétaires couvre leur copropriété contre les dommages. La police-cadre couvre la propriété commune de l’immeuble ainsi que les unités individuelles, mais seulement selon la construction originale.

La police-cadre du syndicat ne couvre pas les mises à niveau à votre copropriété, comme l’ajout des comptoirs de granit. En outre, elle ne couvre pas vos biens ni la responsabilité civile si un visiteur dans votre unité souffre des dommages corporels.

Les syndicats peuvent également imposer une cotisation contre les unités individuelles. Une cotisation signifie que les copropriétaires paient une portion de la franchise de la police-cadre ou couvre des insuffisances dans la couverture de la police-cadre. Pour avoir une protection contre ce genre de cotisation, vous devriez souscrire une assurance pour copropriétaires, comme la Garantie pour copropriétaires de Square One.

5. Les sinistres de force majeure, comme les inondations et les tremblements de terre, ne sont pas couverts

De nombreux consommateurs se demandent si leur police couvre la force majeure ou les catastrophes naturelles. Toutefois, vous ne verrez pas le terme « force majeure » dans une police d’assurance habitation.

La fonction principale de l’assurance habitation c’est de protéger contre des événements subits et inattendus, comme les catastrophes naturelles qui sont parfois appelées force majeure.

Mis à part l’inondation côtière et le glissement de terrain, vous pouvez souscrire une assurance pour la plupart des catastrophes naturelles, y compris le tremblement de terre et l’inondation fluviale. Certaines compagnies offrent ces couvertures à titre facultatives, alors qu’elles sont automatiquement incluses dans les polices de la majorité des clients de Square One.

6. Je n’ai pas besoin d’assurance locataire, car mes affaires ne valent rien

Bien que l’assurance locataire ne soit pas obligatoire, elle couvre plus que vos possessions.

Par exemple, si quelqu’un se blesse dans votre unité locative, il est possible que celui-ci vous poursuive pour dommages-intérêts et que vous soyez obligé de payer vos frais juridiques vous-même. Sachez que l’assurance locataire offre une couverture pour la responsabilité civile.

Square One offre également la Garantie pour locataires qui couvre les dommages involontaires que vous causez aux biens de votre propriétaire bailleur. Qui plus est, bon nombre de propriétaires bailleurs et de compagnies de gestion immobilière exigent que leurs locataires souscrivent une assurance locataire.

7. Je n’ai pas besoin d’une assurance locataire, car la police de mon propriétaire bailleur couvre mes affaires

Pas vrai. La police de votre propriétaire bailleur couvre ses biens (électroménagers, installations fixes, etc.), mais vous devrez souscrire une police d’assurance locataire pour vos biens, comme les bicyclettes, les portables ou les vêtements, si vous voulez une protection.

8. La valeur assurable de mon habitation se base sur sa valeur marchande

Contrairement aux idées reçues, l’assurance habitation est basée sur le coût de réparation ou de remplacement et non la valeur marchande.

Le coût de réparation ou de remplacement représente les frais de reconstruction de votre maison sur les mêmes lieux. Effectivement, vous n’avez pas besoin d’acheter à nouveau le terrain si votre maison est détruite. Par conséquent, la valeur à neuf de votre maison est presque toujours nettement inférieure à la valeur marchande.

La couverture pour le coût de réparation ou de reconstruction couvrira les frais complets requis pour reconstruire la maison, même si les frais dépassent la limitation de la police. Cette couverture est importante à prendre en considération, car le coût des matériaux et de la main-d’œuvre peut fluctuer. De plus, des changements des règlements municipaux entrés en vigueur depuis la construction de votre maison pourraient également gonfler les frais de reconstruction. La couverture pour bâtiment de Square One offre cette protection.

9. Je dois résilier mon assurance si je déménage

Parfois c’est vrai, car vous déménagez à une habitation complètement différente qui a ses propres risques, comme l’emplacement, le coût de réparation ou de remplacement et le type de construction. Pourtant, la plupart des assureurs vous permettront de transférer votre police, à condition que vous respectiez leurs conditions.

Chez Square One, un client peut souscrire une police pour son nouveau domicile et résilier la police de son ancien domicile par l’intermédiaire de son compte en ligne. De cette façon, ses possessions seront assurées en route vers la nouvelle habitation.

10. L’assurance habitation est obligatoire

L’assurance habitation n’est pas obligatoire selon la loi. Cependant, la plupart des banques et prêteurs hypothécaires exigent que vous souscriviez une assurance habitation avant de vous accorder un prêt hypothécaire. Il en est de même pour l’assurance locataire : les propriétaires bailleurs peuvent imposer l’assurance habitation à titre de condition de location.

11. Si je dois temporairement quitter mon habitation en raison d’un sinistre couvert, les frais de subsistance supplémentaires couvriront tous mes frais

Les frais de subsistance supplémentaires couvrent les augmentations de vos frais de subsistance raisonnables et nécessaires si vous devez quitter votre habitation en raison d’un sinistre couvert. Par conséquent, si votre domicile est endommagé par l’incendie, les frais de subsistance supplémentaires couvriront les frais additionnels que vous engagez pour rester dans un hôtel, faire une navette plus longue au bureau et ainsi de suite.

Toutefois, cela ne signifie pas que vous venez de gagner la loterie! Il est important de rappeler que cette couverture est censée couvrir les augmentations des frais raisonnables et nécessaires. Dans cette optique, des articles que vous achèteriez normalement, comme les vitamines ou les produits cosmétiques, ne seront pas couverts et votre compagnie d’assurance ne vous logera pas dans un hôtel de luxe. Finalement, les frais de subsistance supplémentaires ne dépassent pas la limitation spécifiée.

12. Mon assurance habitation couvre les dommages causés par les animaux et les insectes

La plupart des polices d’assurance ne couvrent pas les dommages provoqués par les animaux ou les insectes, autrement appelés animaux nuisibles. En fait, il s’agit d’une exclusion normale dans presque toute police d’assurance habitation au Canada. Cela comprend les dommages occasionnés par les animaux comme les souris, les moufettes, les écureuils, les ratons laveurs et les insectes (termites, fourmis, cafards et punaises de lit.

13. Je ne peux pas résilier ma police en dehors de la date de réévaluation/anniversaire

Bon nombre d’assurés croient que l’assurance fonctionne comme un prêt hypothécaire dans la mesure où ils doivent attendre la date d’anniversaire avant de résilier la police. Pas vrai!

Vous pouvez résilier votre police d’assurance habitation en tout temps. Cependant, il est possible que vous deviez payer des frais de résiliation, qui sont d’habitude de 2 % à 8 % de la prime annuelle. Consultez votre police ou communiquez avec votre fournisseur d’assurance pour obtenir de plus amples renseignements.

Un titulaire de police d’assurance habitation de Square One peut résilier sa police en tout temps et recevoir un remboursement de toutes les primes non perçues sans frais de résiliation. L’unique condition c’est que les 50 premiers dollars perçus pour la prime ne sont pas remboursables. Cette prime minimale retenue ne s’applique pas aux résidents du Québec.

14. Je dois payer une pénalité quand je résilie mon assurance

Pas forcément. Si vous résiliez votre police au moment de la réévaluation, il n’y a aucuns frais à régler, car vous aurez déjà payé la prime au complet. Néanmoins, si vous résiliez la police avant la date de réévaluation, il est possible que vous deviez payer des frais de 2 % à 8 % de la prime annuelle.

Vous pouvez également résilier votre police sans pénalité en vertu du droit de résiliation. Les fournisseurs d’assurance sont légalement obligés de vous donner une période de grâce (de 10 à 15 jours d’habitude) durant laquelle vous pouvez résilier votre police sans pénalité.

15. Ma compagnie d’assurance ne peut pas résilier ma police sans mon consentement

Un fournisseur d’assurance peut résilier votre police en tout temps moyennant l’avis requis, un avis de 5 jours envoyé par courriel dans la plupart des cas (si vous avez accepté de recevoir les communications électroniques) ou par courrier recommandé.

Évidemment, la résiliation d’une police signifie un client de moins, donc les fournisseurs n’annulent pas les polices de manière aléatoire. Un fournisseur peut résilier une police pour le manque de paiement, les réclamations fréquentes ou les modifications à l’habitation qui ne respectent pas les lignes directrices de la souscription du fournisseur. Un fournisseur d’assurance peut également résilier votre police si celui-ci peut démontrer que vous avez fait une fausse déclaration pendant le processus de soumission, comme mentir sur l’âge du toit.

16. Je n’ai pas besoin d’entretenir ou de rénover mon habitation, car mon assurance couvrira les dégâts

Le fait de souscrire une assurance habitation ne signifie pas que vous avez le droit de laisser détériorer votre habitation.

La négligence est une notion clé de l’assurance. Par exemple, l’eau peut infiltrer dans votre maison si vous ne remplacez pas les bardeaux pourris. Dans ce cas de figure, votre fournisseur d’assurance ne couvrirait pas les dommages, car vous avez négligé de remplacer ou de réparer les bardeaux.

L’assurance couvre les sinistres subits et accidentels, mais non les pertes causées par l’usure ou le manque d’entretien. Donc, n’oubliez pas de peinturer la clôture et de dégager les gouttières!

17. Les primes d’assurance ne chutent jamais

En fait, les primes d’assurance baissent souvent en raison d’une action de l’assuré ou d’une modification du calcul de la tarification de l’assureur.

Pour un assuré, la manière la plus facile de baisser sa prime c’est d’augmenter la franchise. En cas de sinistre couvert, la franchise est le montant que l’assuré conserve à sa charge avant le règlement de l’assurance. Plus la franchise est élevée, moins la prime est élevée.

Un assuré peut également économiser sur son assurance habitation en évitant de présenter des réclamations ou en regroupant son assurance habitation et auto. Qui plus est, un assuré peut obtenir des baisses de prime en mettant à niveau son domicile (installation des volets, remplacement d’un système électrique désuet).

18. Les agents en assurance travaillent tous sur commission

Les agents et les courtiers pourraient travailler sur commission ou non.

Il y a deux types d’agent : exclusif et indépendant. Les agents exclusifs gèrent des polices au nom d’un seul fournisseur d’assurance. Cela comprend la préparation des soumissions, l’explication des couvertures, la mise à jour des polices et la réponse aux questions des clients. Par exemple, les agents de Square One travaillent exclusivement pour Square One (nos agents ne reçoivent pas de commission).

Les agents indépendants offrent des services semblables aux agents exclusifs, mais ils peuvent représenter plusieurs compagnies et travaillent sur commission. Au Canada, certaines provinces exigent que les commissions soient divulguées, alors que d’autres, non.

19. En cas de sinistre, je dois présenter ma réclamation immédiatement, sinon elle sera refusée.

Il est toujours envisageable de présenter votre réclamation dans les plus brefs délais. De cette manière, votre expert en sinistres peut vous aider à lancer rapidement les réparations, ce qui peut limiter les dommages subséquents. Par ailleurs, il est probable que votre police comprend une condition exigeant que vous déclariez des sinistres à votre fournisseur dans les meilleurs délais.

N’oubliez pas que plus tôt vous amorcez votre réclamation, plus vite vous recevrez un règlement.

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