12 mythes sur l’assurance auto, déboulonnés

1. La couleur d’une auto influence la prime d’assurance

Commençons par cette fameuse question sur les autos rouges. Sont-elles plus dispendieuses à assurer?

Non.

La couleur d’une voiture n’a aucune incidence sur la prime d’assurance. Peut-être c’était le cas au passé dans certains endroits, mais de nos jours, les fournisseurs d’assurance au Canada n’utilisent pas la couleur d’un véhicule pour déterminer les primes d’assurance. Bon nombre de caractéristiques d’un véhicule sont importantes aux assureurs, mais pas la couleur.

2. Les autos à quatre portes sont plus dispendieuses à assurer que les autos à deux portes

Non, le nombre de portes sur une auto n’influence pas le prix de l’assurer.

Pas directement, du moins. Effectivement, les voitures plus grandes ont tendance à être plus dispendieuses à assurer par rapport aux voitures plus petites. Les voitures de luxe, elles, ont généralement des primes plus élevées. Pourtant, cela n’a rien à voir avec le nombre de portes.

En fait, les autos à deux portes (les coupés) sont souvent plus dispendieuses pour ce qui est de l’assurance. Généralement, les véhicules à haute performance ont deux portes et un prix de vente plus élevé. Ces facteurs, entre autres, font augmenter les primes. Qui plus est, les assureurs ont un accès à des données détaillées réparties en modèles et niveaux de finition. Autrement dit, ils peuvent calculer la prime pour chaque véhicule sans égard au nombre de portes.

3. Les contraventions de stationnement augmentent la prime d’assurance auto

Non. Les contraventions de stationnement ne touchent pas votre prime.

Les contraventions de stationnement sont imposées par les autorités municipales ou les compagnies privées. Elles ne donnent pas lieu à des points d’inaptitude contre votre permis de conduire. Plus précisément, les contraventions de stationnement n’ont rien à voir avec votre permis de conduire, car elles sont données lorsqu’il n’y a personne en train de conduire l’auto.

4. Les contraventions d’excès de vitesse automatisées augmentent les primes d’assurance auto

Non, les contraventions d’excès de vitesse automatisées n’ont aucune incidence sur votre prime d’assurance auto.

De plus, elles ne donnent pas lieu à des points d’inaptitude contre votre permis de conduire. Tout comme les contraventions de stationnement, on ne peut pas confirmer le conducteur du véhicule au moment de l’enregistrement par la caméra.

En revanche, vous avez toujours à payer ou à disputer la contravention, même si votre prime reste la même.

5. Les accidents augmentent toujours la prime d’assurance

Pas vrai. Généralement, les primes d’assurance montent après une réclamation, mais pas toujours.

Par exemple, si vous êtes impliqué dans un accident dont vous n’étiez pas responsable, votre prime ne risque pas d’augmenter.

En outre, certains fournisseurs d’assurance offrent le pardon d’accident. Cela signifie qu’il y a des assureurs qui ignoreront un premier accident (au moins à des fins de calculer la prime de votre police). Pour être admissible à l’avantage du pardon d’accident, un conducteur doit avoir vécu une période de conduite sans accident assez long.

6. Seules les réclamations font augmenter les primes d’assurance auto

Faux. Les fournisseurs d’assurance offrent toujours des rabais pour un dossier sans sinistres ou pour la conduite sécuritaire. Cela signifie que le fait de présenter une réclamation se traduit souvent par une hausse de la prime de la police d’assurance auto. Toutefois, un dossier sans sinistres est l’une des dizaines ou centaines de facteurs qui déterminent la prime d’assurance.

Un facteur beaucoup plus important est le coût total des réclamations en assurance auto (pour tous les clients) pendant une période donnée. Étant donné que l’assurance fonctionne en partageant les pertes parmi un grand nombre d’assurés, des pertes accrues signifient des primes plus élevées pour tout le bassin des assurés. Une hausse des coûts des réparations, l’augmentation des taux de vol et la fraude à l’assurance constituent des facteurs qui peuvent augmenter la prime d’assurance d’un particulier, même si celui-ci ne présente pas de réclamation.

7. Les assureurs peuvent imposer les primes de manière aléatoire

Non. En assurance auto, les compagnies dans la plupart des provinces ne peuvent pas changer les primes à leur gré.

Remarquez que l’assurance auto au Canada est étroitement réglementée. Dans la plupart des provinces, les compagnies d’assurance doivent obtenir l’approbation d’un organisme de réglementation provinciale avant de changer leurs taux d’assurance. Elles ne peuvent imposer que les taux approuvés. En revanche, les compagnies d’assurance ont le droit de soumettre une demande d’augmentation ou de baisse des primes selon les résultats des pertes ou d’autres tendances.

8. Les primes en assurance auto changent selon la saison

Non. Certains croient que les taux d’assurance auto sont plus bas pendant l’été. Pas vrai : les primes en assurance auto peuvent fluctuer, mais ce n’est pas en raison de l’époque de l’année.

Or, certaines études suggèrent que l’assurance est au plus bas en décembre, alors que d’autres prétendent que l’assurance auto est moins dispendieuse pendant les mois d’automne. En fait, il y a des centaines de facteurs spécifiques qui provoquent le changement des primes comme nous l’avons indiqué ci-dessus. Les compagnies d’assurance cherchent toujours à rester concurrentielles. Dans cette optique, elles peuvent changer leurs primes au cours de l’année selon les changements dans leurs résultats de souscription. Toute modification de prime doit être approuvée par l’organisme de réglementation provinciale, bien entendu.

9. L’assurance auto couvre mes possessions

Non. L’assurance auto ne couvre aucune de vos possessions, à moins qu’elles soient fixées ou aient un rapport direct à l’auto. Si quelqu’un vole votre portable de l’auto, il ne sera pas admissible à la couverture de votre police d’assurance auto.

Les biens meubles et spéciaux, qu’il s’agisse des produits électroniques, des vêtements et de l’équipement sportif, entre autres, sont couverts par votre police d’assurance habitation. Généralement, l’assurance habitation couvre le vol de vos affaires partout au monde.

La couverture d’assurance auto se limite à des objets fixés au véhicule (chaîne stéréo ou galerie de toit) ou à des accessoires qui ont un rapport direct à l’auto, comme un pneu de secours. Dans cette optique, vous devrez souscrire une couverture pour le vol, qui s’inscrit dans le cadre de la garantie Compréhensive ou Tous les risques.

Heureusement, bon nombre de fournisseurs d’assurance (y compris Square One) offrent l’assurance habitation et auto. Chez Square One, si vous souscrivez les deux types d’assurance, vous pouvez économiser un maximum de cinq pour cent sur votre assurance auto.

10. Une couverture minimum de responsabilité civile est suffisante

Légalement, oui. Vous pouvez souscrire le montant minimum de couverture de responsabilité civile. Toutefois, ce montant n’est pas suffisant sur le plan pratique.

Dans la plupart des provinces et territoires, vous devez légalement souscrire un minimum de 200 000 $ en assurance responsabilité civile. Pour conduire au Québec, vous avez besoin de souscrire un minimum de 50 000 $ et de 500 000 $ en Nouvelle-Écosse. L’assurance responsabilité civile prévoit les frais que vous devez payer si vous blessez un tiers ou endommagez les biens de celui-ci.

200 000 $ paraissent suffisants, mais beaucoup de réclamations en responsabilité civile dépassent 1 million de dollars. Au pis aller, pourriez-vous vous permettre de payer des centaines de milliers de dollars pour couvrir la différence? Généralement, l’assurance responsabilité civile est assez abordable, alors vous pouvez augmenter votre minimum à au moins 1 million $, et ce, à peu de frais.

11. L’assurance sans faute signifie que personne n’est responsable

Non. Plusieurs provinces offrent ce qu’on appelle assurance auto sans faute. Il s’agit d’un terme impropre, plutôt. Dans un régime d’assurance sans faute, les conducteurs impliqués dans un accident d’auto sont imputés une part de la faute.

La partie « sans faute » signifie que vous ne traitez qu’avec votre fournisseur d’assurance, peu importe le conducteur responsable. Dans d’autres régimes, si quelqu’un est responsable des dommages à votre auto lors d’un accident, vous devrez traiter avec celui-ci et son assureur pour régler les réparations. Dans un régime sans égard à la responsabilité (comme au Québec, votre assureur payera les réparations de votre véhicule, peu importe le conducteur responsable.

12. L’assurance auto de base couvre le covoiturage et la livraison de produits alimentaires

Non. Si vous comptez vous inscrire à des services de covoiturage comme Uber, Lyft ou Skip (ou toute autre activité professionnelle reliée à votre auto), communiquez avec votre fournisseur d’assurance auto avant de commencer.

Beaucoup de fournisseurs d’assurance ne couvrent pas les véhicules servant à ces fins. Et pour ceux qui le font, il faut que le conducteur en informe le fournisseur d’assurance au préalable. Autrement dit, vous n’avez pas de couverture pour ce genre d’activité par défaut. Vous devez parler avec votre fournisseur en premier.

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