Assurance auto
Au Canada, l’assurance auto est légalement obligatoire.
Lorsque vous souscrivez une assurance auto, la police est appliquée à l’auto et non au conducteur. Chaque véhicule requiert sa propre couverture en assurance; vous ne pouvez pas conduire un véhicule non assuré même si vous avez souscrit une assurance pour un véhicule différent.
Il existe plusieurs couvertures qui s’inscrivent dans le cadre de toutes les polices d’assurance auto, quoique certaines couvertures soient facultatives. Les compagnies d’assurance ne souscriront pas de polices qui offrent moins de la couverture minimum légale.
Voici un sommaire des principales couvertures en assurance auto au Canada :
- La couverture pour la responsabilité civile des tiers est obligatoire pour tous les conducteurs au Canada. Cette couverture vous protège si vous endommagez les biens d’un tiers ou blessez un tiers pendant que vous êtes au volant de votre véhicule. La limitation minimale est entre 50 000 $ et 500 000 $ selon la province, bien que les assureurs recommandent généralement une limitation minimum de 1 million de dollars.
- L’indemnisation directe pour les dommages matériels (ID-DM) n’existe que dans certaines provinces. Si votre véhicule est endommagé et vous n’êtes pas responsable de l’accident, la protection ID-DM couvrira les réparations. Cette couverture est obligatoire dans les provinces où elle existe, mais il y a la possibilité de la refuser selon certains organismes de réglementation.
- La couverture pour collision est facultative (d’habitude). Elle couvre les dommages à votre véhicule dont vous n’êtes pas responsable. Si vous ne souscrivez pas cette couverture, vous devrez payer les réparations de votre véhicule si vous êtes responsable d’un accident.
- La couverture tous risques est également facultative (d’habitude). Cette protection couvre les dommages au véhicule de plusieurs événements en dehors des accidents routiers. Les dommages causés par l’incendie, la grêle, le vol ou un animal vivant pourraient tous s’inscrire dans le cadre de la couverture tous risques.
- L’assurance individuelle est l’une de nombreuses couvertures qui proposent une aide financière aux personnes blessées dans un accident. Cette assurance est obligatoire presque partout.
Vous verrez également de la couverture pour risques spécifiés ou tous risques. La couverture pour risques spécifiés est une version réduite de la couverture tous risques. Elle protège le véhicule d’une courte liste de pertes possibles. La garantie tous risques, en revanche, est la meilleure assurance auto sur le marché; elle allie les couvertures collision et compréhensive, et comprend une couverture supplémentaire contre le vol.
Un aspect à retenir au sujet des couvertures facultatives comme la couverture tous risques ou collision : elles sont facultatives si vous êtes propriétaire de votre auto (bien que ce soit toujours une bonne idée de les souscrire). Toutefois, si vous louez ou financez l’auto, vous devrez souscrire les deux comme condition de votre contrat de location ou de bail.
Comment souscrire une assurance auto
Si vous vivez en Colombie-Britannique, en Saskatchewan ou au Manitoba, la compagnie d’assurance automobile publique de votre province (ICBC, SGI ou la SAPM) assurera votre auto. Vous n’avez pas besoin de communiquer avec l’assureur directement; vous pouvez assurer votre auto chez un courtier local. Étant donné qu’il n’y a qu’un assureur auto dans ces provinces, la police et la prime seront les mêmes, peu importe le courtier.
Si vous vivez au Québec, vous avez une couverture automatique pour les dommages automobiles par l’intermédiaire de la société d’assurance auto publique (la Société de l’assurance automobile du Québec (SAAQ). Cependant, vous devrez souscrire une assurance auto privée pour couvrir votre responsabilité civile et, si vous le souhaitez, les dommages à votre véhicule.
Si vous vivez dans les autres provinces ou territoires, vous souscrirez une assurance auto d’une compagnie privée. Remarquez que l’assurance auto est toujours réglementée par le gouvernement dans ces provinces. Bien que vous puissiez choisir parmi plusieurs compagnies d’assurance, elles offrent toutes la même couverture de base (avec la possibilité de couvertures supplémentaires à des primes différentes). Tout comme l’assurance habitation, bon nombre de conducteurs préfèrent magasiner leur assurance auto dans ces provinces.
Si vous vivez en Ontario, vous pouvez souscrire une assurance auto en ligne chez Square One.
Expérience de conducteur à l’étranger
Les personnes avec un dossier de conduite en règle reçoivent des rabais importants sur leur assurance auto au Canada. Malheureusement pour les nouveaux immigrants, il n’est pas toujours facile de faire reconnaître leur expérience de conduite à l’étranger.
Effectivement, beaucoup de compagnies d’assurance ne reconnaissent pas l’expérience de conduite à l’étranger. Généralement, ces compagnies ne reconnaissent que l’expérience acquise en Amérique du Nord.
Néanmoins, vous devez fournir un dossier de conduite officiel ou des antécédents d’assurance (traduits en français ou en anglais au besoin) délivrés par l’organisme responsable des permis de votre pays. Muni de ces documents, vous pouvez trouver une compagnie d’assurance qui vous proposera au moins un rabais partiel pour un dossier de conduite sécuritaire.
Si vous comptez rester au Canada, vous devrez échanger le permis de conduire de votre pays contre un permis de votre province ou territoire de résidence. Dans certains cas, il est possible d’échanger un permis étranger pour un permis canadien en règle. Sinon, vous devrez passer des examens de permis et utiliser un permis conditionnel pendant une période déterminée.
Il y a un dernier aspect à retenir en ce qui concerne les permis de conduire :
Attention à ceux qui proposent des « permis de conduire internationaux » moyennant des frais. La plupart des agences ou compagnies d’assurance en Amérique du Nord ne les reconnaissent pas. Un permis de conduire international (PCI) peut être pratique pour une courte visite au Canada, mais n’est pas requis pour les personnes restant moins de 3 à 6 mois (selon la province). Un PCI représente peu de valeur pour la plupart des immigrants ou résidents permanents; il ne les aidera pas à obtenir un permis canadien plus rapidement ou à souscrire une assurance. Par contre, le PCI peut servir de traduction de permis pour les documents dans des langues autres que le français ou l’anglais.
Assurance maladie
Le Canada propose un système de soins de santé publique qui couvre la plupart des problèmes médicaux. Toutefois, les soins oculaires/dentaires, les médicaments sur ordonnance ou les ambulances ne sont pas couverts par les régimes publics. Pour la plupart, les systèmes de soins de santé sont exploités par les gouvernements provinciaux et territoriaux.
Également, bon nombre de Canadiens reçoivent des prestations de soins de santé privés de la part de leur employeur. Ces régimes de soins de santé comblent des lacunes dans les systèmes publics en couvrant les consultations dentaires, les médicaments sur ordonnance ou les soins oculaires.
Les nouveaux arrivants au Canada doivent souscrire une assurance maladie privée pour couvrir la période où ils ne sont pas admissibles à l’assurance maladie publique (plus de détails c-dessous).
Certains groupes, comme les demandeurs d’asile, sont admissibles à des soins de santé temporaires en vertu du Programme fédéral de santé intérimaire (PFSI).
Comment souscrire une assurance maladie publique
Pour être admissible aux soins de santé au Canada, vous devez faire la demande d’une carte de santé auprès de votre autorité de santé provinciale.
L’assurance maladie publique au Canada est offerte à tous les citoyens et résidents permanents. Dans certaines provinces, les travailleurs temporaires ou les étudiants sont admissibles à l’assurance maladie publique.
Dans la plupart des provinces et territoires, vous devez avoir vécu au Canada pendant au moins trois mois pour être admissible à une carte de santé. Deux provinces (Terre-Neuve-et-Labrador et l’Ontario) n’ont pas de période d’attente. Vous avez intérêt à faire la demande dès que vous arrivez au Canada, car le traitement de la demande prend plusieurs semaines.
Pour obtenir de plus amples renseignements sur l’assurance maladie dans votre province ou territoire de résidence, consultez le lien approprié ci-dessous :
Assurance maladie privée pour les nouveaux arrivants et les titulaires de super visa
Avant d’obtenir votre carte de santé publique, vous devrez souscrire une assurance maladie auprès d’une compagnie d’assurance privée. Généralement, ceci constitue une condition pour entrer au Canada. Les titulaires de super visa doivent également souscrire une assurance maladie privée pour la durée de leur séjour au Canada.
Sans une police d’assurance maladie en vigueur, un séjour à l’hôpital peut coûter des milliers de dollars.
Pour les nouveaux arrivants, l’assurance maladie de voyage de leur pays d’origine est acceptable, à condition qu’elle soit valide pendant la période précédant l’obtention de leur carte de santé canadienne.
Les titulaires de super visa doivent souscrire une assurance maladie chez un assureur canadien, ou un assureur approuvé de l’extérieur du Canada. L’assurance doit être valide pendant au moins un an à compter de la date d’entrée du visiteur au Canada. Cette assurance doit couvrir les soins de santé, l’hospitalisation et le rapatriement, avec une couverture d’urgence minimum de 100 000 $.
Si vous devez souscrire une assurance maladie privée canadienne, bon nombre de compagnies d’assurance canadiennes offrent aux visiteurs une assurance maladie de voyage. Vous pouvez rechercher en ligne une assurance voyage pour les visiteurs au Canada, ou consulter un site de comparaison d’assurance site.
Les nouveaux résidents et les titulaires de super visa sont admissibles à la plupart de ces assurances. Si vous n’êtes pas certain, consultez le fournisseur d’assurance.
Comment souscrire une assurance maladie supplémentaire
Après avoir obtenu une carte de santé publique, vous pouvez souscrire une couverture pour les soins dentaires, oculaires ou les médicaments sur ordonnance. Pour obtenir une couverture pour les soins de santé qui ne s’inscrivent pas dans le système d’assurance publique, il y a deux possibilités :
1. Assurance maladie de votre employeur
À peu près 67 % des emplois à temps plein au Canada offrent une assurance maladie ou dentaire supplémentaire. Ceci est la façon dont la plupart des Canadiens obtiennent une assurance maladie supplémentaire en dehors du système public.
La plupart des annonces d’emploi indiquent si l’employeur offre une assurance maladie. Pendant une entrevue d’emploi, demandez à l’employeur le type d’assurance maladie ou dentaire offert aux employés. Également, la majorité des régimes couvrent les membres de la famille de l’employé.
Si votre employeur n’offre pas une assurance maladie supplémentaire, pas de panique, il y a une autre solution :
2. Assurance maladie ou dentaire privée
Bon nombre de compagnies d’assurance au Canada proposent une assurance maladie supplémentaire. Généralement, il y a plusieurs niveaux d’assurance.
Le coût d’assurance privée dépend de plusieurs facteurs, comme le nombre et l’âge des membres de votre famille. Toutefois, la plupart des assurés paieraient au moins 100 $/mois pour une police de base; une police plus complexe coûterait au moins 500 $/mois.
Afin de souscrire une assurance maladie ou dentaire supplémentaire, vous devez déjà avoir souscrit une assurance maladie publique.
En fonction des revenus de votre famille, vous pouvez faire la demande d’une couverture dentaire de base par l’intermédiaire de la Prestation dentaire canadienne. Les familles à faible revenu sont souvent admissibles à certaines prestations de santé supplémentaires par l’intermédiaire de leur gouvernement provincial.
Assurance vie
L’assurance vie est différente des types d’assurance abordée ci-dessus. La plupart des gens n’auront pas affaire avec l’assurance vie au quotidien.
L’assurance vie aide un assuré à subvenir aux besoins de leurs êtres précieux après leur décès. Essentiellement, une police d’assurance vie réglera un certain montant d’argent après le décès de l’assuré. Les gens qui ont des enfants à l’université, une hypothèque à payer ou d’autres dettes importantes peuvent souscrire une assurance vie pour alléger les problèmes financiers de leur famille si le pire se produit.
Le règlement d’une police d’assurance vie s’appelle prestation de décès. Au moment de souscrire une assurance vie, vous désignerez un bénéficiaire. Il s’agit de la personne (ou le groupe) qui recevra la prestation de décès après votre mort. Vous pouvez désigner un époux, un enfant ou un autre membre de votre famille. Vous pouvez également désigner votre succession qui répartira la prestation selon votre testament. En outre, vous pouvez léguer la prestation à une œuvre caritative ou à une autre organisation.
Il y a deux types d’assurance vie de base :
- Assurance vie permanente. Une couverture à vie. Il s’agit d’une prestation de décès, peu importe quand vous mourez (à condition que la police soit toujours en vigueur). Les polices d’assurance vie permanente comprennent une valeur en espèces, ce qui signifie que vous en recevrez une partie si vous résiliez la police durant votre vie. Vous pouvez même vous servir de votre police d’assurance vie permanente à titre de garantie contre un prêt.
- Assurance vie temporaire. Il s’agit d’une couverture pour un certain nombre d’années ou jusqu’à ce que l’assuré atteigne un certain âge. Si l’assuré meurt pendant le terme, la police réglera la prestation de décès. Si vous êtes toujours vivant à la fin du terme, la police prendra fin et personne ne recevra de prestation. Les polices d’assurance vie temporaire n’ont aucune valeur en espèces. Cependant, elles sont généralement plus abordables.
Les polices d’assurance vie deviennent plus dispendieuses à mesure que vous vieillissez. Si vous comptez avoir une famille à subvenir ou assumer des dettes majeures à régler dans un avenir lointain, vous avez intérêt à souscrire une police d’assurance vie pendant que vous êtes jeune. Souscrire ou non une assurance vie est un thème compliqué, pourtant.
Questions fréquemment posées
Est-il illégal de ne pas avoir une assurance habitation au Canada?
L’assurance habitation n’est pas légalement requise au Canada.
Toutefois, les propriétaires bailleurs peuvent exiger que leurs locataires souscrivent une assurance. Qui plus est, les prêteurs hypothécaires exigent toujours que l’acheteur souscrive une assurance habitation avant d’approuver le financement. Bien entendu, l’assurance habitation est hautement recommandée même si vous n’êtes pas légalement obligé de la souscrire.
Quel est le coût moyen de l’assurance habitation au Canada?
L’assurance habitation au Canada coûte environ 1 000 $/an en moyen. Étant donné que plusieurs facteurs touchent la prime, le prix d’assurance peut varier énormément : on peut souscrire une assurance habitation pour 40 $/mois seulement. L’assurance locataire, elle, est moins dispendieuse : les polices locataires commencent à partir de 12 $/mois environ.
Au Canada, combien de temps faut-il pour obtenir une assurance habitation?
Si vous souscrivez une assurance habitation en ligne, vous pouvez avoir votre police en 5 minutes seulement (surtout si vous souscrivez une assurance locataire). Parfois, le fournisseur d’assurance peut demander des renseignements supplémentaires après avoir examiné votre demande. Cela peut prendre quelques jours ouvrables avant la finalisation de la demande.
Le terme d’assurance auto au Canada est-il mensuel ou annuel?
La plupart des polices d’assurance auto ont un terme d’un an. Toutefois, de nombreux fournisseurs d’assurance offrent la possibilité de répartir la prime en des paiements mensuels.
Combien coûte l’assurance auto par mois au Canada?
Le coût de l’assurance auto est en fonction de la province. La prime moyenne de l’assurance auto de chaque province va de 717 $/an au Québec à 1 832 $/an en Colombie-Britannique. Remarquez qu’il s’agit des moyennes basées sur les sélections de couverture, les rabais pour un dossier sans réclamation et autres. La prime peut varier de plusieurs centaines de dollars.
Quelles sont les conséquences de ne pas avoir une assurance auto au Canada?
Si vous conduisez sans assurance, les pénalités comprennent des amendes (typiquement de 500 $ à 25 000 $), la mise en fourrière de véhicule et la suspension du permis de conduire. De plus, vous aurez de la difficulté à souscrire une assurance auto par la suite, car les fournisseurs d’assurance jugeront que vous constituez un conducteur à risque élevé.
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À propos de l’expert : Daniel Mirkovic
Cofondateur de Square One comptant plus de 25 ans dans le secteur de l’assurance, Daniel était vice-président des services d’assurance et de voyage de la British Columbia Automobile Association (BCAA). Daniel est titulaire d'un baccalauréat ès commerce et d'une maîtrise ès administration des affaires, tous deux obtenus à la Sauder School of Business de l'université de la Colombie-Britannique. Daniel est muni de la désignation CAAC et d’un certificat en assurance de dommages niveau 3 en Colombie-Britannique, en Alberta, en Saskatchewan, au Manitoba et en Ontario.
