Initiation à l’assurance auto

Qu’est-ce qui est couvert par l’assurance auto?

L’assurance auto prévoit de nombreux frais associés avec les accidents et incidents routiers. La couverture comprend, entre autres :

• Les dommages au véhicule assuré
• Les dommages à d’autres véhicules
• Les dommages à d’autres biens meubles
• Des blessures au conducteur, aux passagers, à d’autres automobilistes et aux piétons

Ces couvertures ne sont pas offertes sur toutes les polices d’assurance auto. Par exemple, le fait de souscrire une protection contre les dommages au véhicule lui-même est souvent facultatif (bien que ce soit envisageable).

Il existe de nombreux types de garanties d’assurance auto qui se trouvent dans trois catégories générales : les dommages matériels, la responsabilité civile et l’assurance de personnes.

Dans la catégorie des dommages matériels, vous verrez principalement les garanties collision et compréhensive. La garantie Collision protège le véhicule assuré des dommages subis lors d’une collision, alors que la couverture compréhensive offre une protection contre des dommages subis ailleurs.

Néanmoins, la couverture la plus importante en assurance auto est la responsabilité civile. La responsabilité civile signifie que vous êtes civilement responsable de vos actions. La responsabilité civile automobile aide à payer les frais juridiques et les dommages pour un accident dont vous êtes responsable. Par exemple, si vous frappez un autre véhicule à un arrêt, la garantie responsabilité civile couvrirait les réparations de l’autre véhicule.

Finalement, il y a l’assurance de personnes. Généralement, cette garantie couvre les frais médicaux et de rétablissement pour quiconque blessé dans un accident de véhicule. Elle comprend également les prestations de perte de revenu pour ceux qui ne peuvent pas travailler après un accident.

Il est important à noter que l’assurance auto personnelle ne couvre pas typiquement l’usage professionnel du véhicule. Si vous vous servez de votre auto à des fins professionnelles (y compris le conavettage ou la livraison de produits alimentaires), vous devrez communiquer avec votre fournisseur d’assurance pour vous assurer que vous avez la couverture appropriée.

Primes et franchises en assurance auto

Les polices d’assurance auto comprennent une prime, qui est une somme que vous payez en échange de la couverture. Le montant de la prime dépend de plusieurs facteurs, dont le plus important est les frais de règlement de sinistres prévus par la compagnie d’assurance pour l’année à venir. Remarquez que les règlements des sinistres proviennent des primes de tous les assurés. Si les frais de règlements de sinistres augmentent, les primes seront plus élevées en conséquence.

Parmi les autres facteurs qui influencent la prime, on retrouve les renseignements sur le véhicule et le conducteur, ainsi que les garanties sélectionnées. Par exemple, il est moins probable qu’un conducteur avec un dossier de conduite impeccable sera impliqué dans un accident. Pour cette raison, un conducteur ayant un dossier de conduite sans accident peut être admissible à un rabais. Dans le même ordre d’idées, les primes pour les véhicules servant à faire la navette au bureau tous les jours sont plus élevées comparativement aux primes pour les véhicules que l’on n’utilise que la fin de semaine (utilisation de plaisance).

Lorsque vous faites la demande d’assurance auto, le fournisseur d’assurance vous demandera des renseignements sur le véhicule et comment vous l’utilisez avant de déterminer le montant de la prime.

À ce moment, vous pourrez sélectionner les limitations de couverture et les garanties facultatives. Celles-ci influencent également la prime de la police.

D’habitude, vous pourrez également choisir une franchise. Une franchise est le montant que vous devez régler pour un sinistre avant l’entrée en vigueur de la couverture de votre police. En fonction du fournisseur, les franchises vont de 250 $ à 2 000 $ et plus. Souvent, il y a des franchises distinctes selon les différentes garanties (collision et compréhensive).

Si vous choisissez une franchise inférieure, vous paierez des primes plus élevées; en revanche, vous paierez moins en cas de sinistre. Si vous sélectionnez une franchise élevée, vous aurez une prime moins élevée, mais paierez plus en cas de sinistre.

Comment souscrire une assurance auto

Étant donné qu’il y a 33 millions de véhicules inscrits au Canada, il n’est pas difficile de souscrire une police d’assurance auto.

Les bureaux des courtiers d’assurance auto font pignon sur rue un peu partout au pays. Également, de plus en plus de consommateurs souscrivent leur assurance auto en ligne. Il est aussi possible de regrouper son assurance auto et habitation chez le même fournisseur. Souvent, les assureurs donnent des rabais aux clients qui font ceci : chez Square One, les clients économisent un maximum de 5 % s’ils regroupent leur assurance auto et habitation.

Dans certaines provinces, l’assureur automobile public souscrit les polices. C’est le cas en Colombie-Britannique, au Manitoba et en Saskatchewan. Le Québec a un système hybride : sous le régime public, les conducteurs québécois reçoivent une couverture pour les dommages corporels, mais ils doivent également souscrire une assurance privée pour la responsabilité civile et le véhicule.

Dans les autres provinces, les conducteurs doivent souscrire leur assurance auto chez un assureur privé.

Que vous souscriviez une police d’assurance auto en ligne ou en personne, l’assureur a besoin des renseignements suivants de votre part :

• Les renseignements de permis de conduire pour vous et les autres conducteurs désignés sur la police.
• De l’information sur le véhicule, comme la marque, le modèle et l’année.
• Les antécédents de sinistre pour vous et les autres conducteurs désignés sur la police. (Cela comprend les infractions à la circulation et les accidents. Les fournisseurs d’assurance peuvent souvent accéder à ces renseignements eux-mêmes.)
• Des détails sur la police d’assurance auto actuelle, le cas échéant.

Une fois que le fournisseur d’assurance approuve votre demande, vous aurez à prendre quelques décisions sur les garanties à souscrire. Cela comprend l’ajout des garanties facultatives et la sélection des limitations et franchises.

Questions fréquemment posées

L’assurance auto est-elle obligatoire au Canada?

L’assurance auto est obligatoire dans toutes les provinces et tous les territoires du pays. Toutefois, les garanties obligatoires varient. La couverture pour responsabilité civile est obligatoire partout; les conducteurs doivent souscrire une couverture de responsabilité civile des tiers d’un minimum de 50 000 $ au Québec, de 500 000 $ en Nouvelle-Écosse et de 200 000 $ partout ailleurs.

L’assurance de personnes est également obligatoire.

Les garanties collision, compréhensive et autres sont facultatives dans bon nombre de provinces, mais pas toutes. Par exemple, ces garanties sont obligatoires en Saskatchewan et au Manitoba. Tout Canadien qui loue ou finance son véhicule doit également souscrire ces couvertures.

Combien coûte l’assurance auto?

Les frais d’assurance auto varient grandement selon la province et en fonction du véhicule, du conducteur et des garanties sélectionnées. D’après ClicAssure, la prime annuelle moyenne d’une assurance auto au Québec était de 848 $ en 2022, alors que ce chiffre s’élevait à 3 151 $ en Alberta, selon une enquête d’Ernst & Young publiée en 2022.

Qu’est-ce qui n’est pas couvert par l’assurance auto?

L’assurance auto ne couvre pas les dommages causés par l’usure ou la défaillance mécanique. Typiquement, l’assurance auto ne couvre pas les conducteurs sous l’effet de la drogue ou de l’alcool lors d’un incident. De plus, elle ne couvrira pas un conducteur déclaré coupable d’un acte criminel lié à l’incident (par exemple, le conducteur quitte les lieux d’un accident).

Finalement, l’assurance auto ne couvre pas les possessions personnelles dans le véhicule. Par exemple, si votre portable ou planche de neige est volé de l’auto, vous ne serez pas remboursé par votre assureur. Les possessions personnelles ne sont pas couvertes en vertu de votre police d’assurance auto.

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