Souscription

Qu’est-ce que la souscription en assurance?

Le service de souscription d’une compagnie d’assurance détermine les risques que la compagnie devrait prendre et le montant des primes à imposer pour combler les risques. L’essence d’une compagnie d’assurance, après tout, est de prendre des risques calculés.

Chaque police souscrite représente un nouveau risque pour l’assureur.

N’oubliez pas que la compagnie d’assurance doit régler toutes les réclamations présentées par leurs clients, à condition que la réclamation soit admissible aux couvertures de la police. C’est ça la notion de risque : si une compagnie d’assurance verse à ses clients plus en règlements qu’elle ne perçoit en primes, la compagnie perd de l’argent. Ceci est normal et inévitable dans bon nombre de cas; après tout, l’assurance existe pour aider les clients à régler des pertes majeures et inattendues.

Toutefois, si cela se produit trop souvent, la compagnie serait éventuellement à court de fonds (en raison d’un mauvais rapport des sinistres aux primes) et ferait faillite. Voici la raison d’être de la souscription : aider la compagnie à prendre les risques appropriés et de s’assurer qu’elle perçoit suffisamment de primes pour couvrir les risques pris.

Le terme souscripteur signifie le service de souscription au sein d’une compagnie d’assurance, une compagnie à part ou une personne qui travaille au sein d’un service de souscription. Le souscripteur d’une police est la compagnie qui accepte le risque et qui règle les réclamations. Par exemple, la Compagnie mutuelle d’assurance incendie de la Colombie-Britannique souscrit les polices vendues par Assurances Square One. Bon nombre de compagnies d’assurance d’envergure souscrivent leurs propres polices.

Comment fonctionne-t-elle la souscription en assurance?

Le service de souscription détermine quels risques accepter et quelles primes imposer en échange des risques. Toutefois, ce service ne prend pas de décisions arbitraires sur chaque soumission d’assurance reçue. À la place, les assureurs établissent des lignes directrices de la souscription. Les lignes directrices de la souscription sont des caractéristiques générales qui aident le service de la souscription à déterminer si les risques sont appropriés.

Pour ce qui est de l’assurance habitation, les lignes directrices de la compagnie d’assurance indiquent les types d’habitation que la compagnie d’assurance voudrait assurer. Les habitations qui respectent les lignes directrices peuvent être assurées. Chaque fournisseur d’assurance a ses propres lignes directrices pour la souscription. Cependant, il y a quelques facteurs communs qui figurent dans les lignes directrices de presque tous les souscripteurs d’assurance habitation :

• L’âge, l’emplacement et la construction de l’habitation assurée. Un souscripteur pourrait décider que les habitations âgées de plus de 50 à 60 ans présentent trop de risque. Il est possible que leurs lignes directrices excluent les habitations situées dans des zones inondables ou des copropriétés dans des immeubles qui ont des problèmes avec les dégâts d’eau. Des facteurs comme ceux-ci (et des centaines d’autres) aident les souscripteurs à éviter d’assurer trop d’habitations à haut risque de sinistre.

• Caractéristiques et systèmes de l’habitation. Un souscripteur pourrait refuser de souscrire une habitation équipée de systèmes désuets, comme le câblage sur les boutons et tubes ou les tuyaux en polybutylène. En outre, les maisons dotées de réservoirs à mazout et de poêles à bois présentent plus de risques et souvent ne respectent pas les lignes directrices de la souscription.

• Problèmes relativement à la responsabilité civile. Étant donné que les polices d’assurance habitation couvrent la responsabilité civile et la responsabilité du fait des lieux, le souscripteur examine également les aspects qui pourraient donner lieu à une poursuite contre le client. Des marches sans balustrades, des vieux balcons avec des planches à parquet pourrissantes, ou des chiens avec une histoire d’agressivité, sont tous des aspects d’une maison qu’un souscripteur pourrait juger trop risqués.

Si une habitation ne s’inscrit pas dans le cadre des lignes directrices de la souscription, cela ne signifie pas que la demande d’assurance sera automatiquement refusée. À la place, la souscription examine la demande et détermine si elle veut assurer l’habitation du demandeur. Par exemple, il est possible qu’une compagnie d’assurance n’assure pas les maisons qui se trouvent dans une zone inondable. Toutefois, elle pourrait assurer une propriété dans une zone inondable si l’habitation respecte autrement les lignes directrices. L’assureur peut tenir compte du risque d’inondation en imposant une franchise plus élevée ou en excluant la couverture pour inondation. De cette manière, l’assureur peut toujours offrir une police et gagner un nouveau client.

Ce n’est pas toujours le cas, mais les assureurs préfèrent généralement avoir plus de clients. La souscription peut souvent accepter des exceptions raisonnables pour bâtir un plus grand portefeuille d’affaires.

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