L’essentiel
- Les souscripteurs décident quels risques une compagnie d’assurance acceptera et les primes à imposer aux clients pour couvrir ces risques.
- Une formation postsecondaire en statistiques, en finances, en sciences économiques est recommandée pour devenir souscripteur, suivi d’une expérience pratique dans le secteur de l’assurance.
- Typiquement, une carrière en souscription offre stabilité et une rémunération intéressante. La profession favorise les personnes possédant d’excellentes capacités en analytique et en prise de décisions.
Qu’est-ce qu’un souscripteur en assurance?
En assurance, souscripteur signifie deux choses :
- Une partie qui assume des risques d’une autre partie en échange d’une prime, comme une compagnie d’assurance.
- Une personne qui travaille dans le service de souscription d’une compagnie d’assurance.
Dans cet article, nous aborderons l’emploi de souscripteur et examinerons un jour dans la vie d’un souscripteur en assurance. Remarquez que les souscripteurs ne sont pas uniques à l’assurance; il y a plusieurs types de souscripteurs dans le monde. Par exemple, les souscripteurs hypothécaires évaluent le risque des prêts hypothécaires. Dans le secteur financier, un souscripteur de valeurs mobilières évalue le risque d’investir dans les introductions en bourse et établit des prix appropriés.
Afin de comprendre le fonctionnement de la souscription, consultez notre définition de la souscription. Examinons la carrière de souscripteur en assurance.
Quelles sont les fonctions d’un souscripteur en assurance?
Le souscripteur a plusieurs responsabilités, comme l’analyse des risques et l’assurance de la rentabilité de la compagnie, entre autres.
Premièrement, il rédige les lignes directrices de la souscription de la compagnie. Il s’agit des règles générales que les nouveaux clients doivent respecter pour souscrire une police d’assurance de la part de la compagnie.
Malgré le fait qu’il existent de nombreux facteurs qui déterminent les lignes directrices des souscripteurs, elles sont conçues pour accepter le plus grand nombre de clients que possible. Par exemple, en assurance habitation, toute habitation bien entretenue et disposant des systèmes modernes devrait respecter les lignes directrices de la souscription de la plupart des compagnies.
Si une maison ne respecte pas toutes les lignes directrices, cela ne signifie pas que la demande sera automatiquement refusée; un souscripteur examinera toujours la demande avant de l’accepter ou de la refuser.
Cela est l’une des tâches du souscripteur : examiner une demande d’assurance et déterminer si le risque sera acceptable pour la compagnie.
Si une maison respecte la plupart des lignes directrices, le souscripteur acceptera la demande et souscrira la police. Il peut cependant imposer des risques supplémentaires ou une prime plus élevée pour contrebalancer le risque accru.
Exemple
La maison de Jean-François se situe dans une zone inondable reconnue. Les habitations dans la région subissent des dommages causés par les inondations tous les 10 à 15 ans, environ. Dans cette optique, Jean-François a eu de la difficulté à souscrire une assurance pour sa maison. Finalement, une compagnie d’assurance accepte d’au moins prendre en considération sa demande.
Dans le service de la souscriptrice de la compagnie, la souscriptrice Jasmine détermine que la maison de Jean-François respecte parfaitement ses lignes directrices de la souscription, à l’exception du risque d’inondation. La souscriptrice voudrait accepter la demande de Jean-François. Elle propose un compromis : elle émettra une police d’assurance propriétaire occupant à Jean-François moyennant un avenant qui impose une franchise de 10 000 $ pour toute réclamation provoquée par l’inondation. Cela signifie que Jean-François doit payer les premiers 10 000 $ des réparations pour les dommages causés par l’inondation, au lieu de la franchise normale de 1 000 $ applicables à d’autres types de sinistres. Étant donné qu’il n’a pas pu souscrire une police ailleurs, Jean-François accepte ce compromis.
Dans cet exemple, la souscriptrice a décidé que le risque d’assurer la maison de Jean-François valait le coup, à condition de contrebalancer le risque élevé d’inondation. Sa solution était d’imposer une franchise pour les dommages causés par l’inondation. La franchise plus élevée signifie que le client partage une portion du risque. Résultat : l’assurance de la maison représente un risque plus raisonnable pour la compagnie d’assurance.
Le souscripteur est également responsable de rédiger le libellé de la police de la compagnie d’assurance. Les compagnies d’assurance ne rédigent pas une toute nouvelle police pour chaque client. À la place, elles ont un contrat de base pour tous les clients qui peut être modifié selon les sélections de couverture de chaque client. Elles peuvent également insérer des avenants, qui sont des modifications spéciales ajoutées aux polices au cas par cas qui ajoutent, suppriment ou changent des couvertures au sein de la police.
Le souscripteur rédige le contrat de base et les avenants. Les contrats sont basés sur les lignes directrices de la souscription et décrivent les risques précis que le souscripteur accepte et refuse.
