Qu’est-ce qui est couvert par l’assurance risques spécifiés?
La couverture risques spécifiés, autrement appelée risques désignés, est un type d’assurance qui couvre les pertes ou dommages découlant d’une liste de sinistres spécifiques En assurance, un risque est un événement qui occasionne des pertes ou dommages, comme une collision ou une tempête de grêle.
En assurance auto, la protection risques spécifiés couvre les dommages au véhicule assuré. Cette couverture paie les réparations au véhicule si celui-ci subit des dommages, mais seulement les dommages découlant des risques spécifiés dans la police.
Les risques en question varient selon votre fournisseur d’assurance. Par exemple, la protection risques spécifiés au Québec couvre les dommages occasionnés par les sinistres suivants :
- L’incendie
- Le vol et les tentatives de vol
- La foudre
- Les tempêtes de vent
- La grêle
- Les tremblements de terre
- Les explosions
- Les émeutes et les mouvements populaires
- L’atterrissage forcé ou la chute d’un aéronef ou d’une partie de cet appareil
- La crue des eaux
- L’échouement, la submersion, l’incendie, le déraillement ou la collision de tout wagon de chemin de fer, bateau ou dépanneuse servant à transporter un véhicule assuré
La liste du Québec est assez courante; la plupart des garanties risques spécifiés au Canada affichent une liste semblable.
La couverture risques spécifiés est facultative. Il ne s’agit pas d’une couverture courante, car il y a de meilleures solutions sur le marché. Dans certains cas, la garantie risques spécifiés n’est même pas offerte : elle n’est pas assez étendue pour respecter certaines normes obligatoires.
Par exemple, tous les conducteurs assurant leurs véhicules au Manitoba et en Saskatchewan doivent souscrire les couvertures collision et compréhensive. Les conducteurs dans chaque province doivent également souscrire ces deux couvertures s’ils louent ou financent leurs véhicules : la couverture risques spécifiés n’est souvent pas suffisante.
Examinons la différence entre ces solutions de couverture et la raison pour laquelle la protection compréhensive est généralement la couverture obligatoire.
Comparaison des couvertures risques spécifiés, compréhensive et tous les risques
D’autres garanties d’assurance auto sont étroitement liées aux risques spécifiés, notamment les couvertures compréhensive et tous les risques. Elles protègent le véhicule assuré contre les pertes et les dommages physiques, mais les sinistres couverts varient. Toutefois, vous ne pouvez pas souscrire toutes les trois, étant donné que certaines couvertures se chevauchent.
La couverture risques spécifiés est la couverture la plus restrictive. Cette garantie ne couvre que les pertes occasionnées par l’un des sinistres indiqués sur la liste.
La couverture compréhensive est plus étendue. Elle couvre les dommages au véhicule assuré, à l’exception de quelques exclusions indiquées dans la police (notamment les collisions, un sinistre pour lequel vous pouvez souscrire une couverture séparée). Il existe quelques sinistres importants qui ne sont pas normalement couverts par la garantie risques spécifiés, comme le vandalisme, la collision avec des animaux sauvages ou les dommages au pare-brise. Typiquement, ces sinistres sont couverts par la garantie compréhensive. Pour quelques dollars supplémentaires par an, la garantie compréhensive constitue le meilleur choix pour la majorité des titulaires d’assurance auto.
La garantie tous les risques, en revanche, représente la couverture la plus étendue pour les dommages physiques au véhicule assuré. Elle réunit les couvertures compréhensive et collision.
À part les différences de couverture, il y a également une différence de prix. La couverture tous les risques est la protection la plus dispendieuse, car elle est effectivement deux couvertures en une seule. La garantie risques spécifiés est la moins dispendieuse des trois couvertures, mais les économies sont relativement petites comparativement à la garantie compréhensive, qui est le choix le plus répandu entre les deux.
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À propos de l’expert : Daniel Mirkovic
Cofondateur de Square One comptant plus de 25 ans dans le secteur de l’assurance, Daniel était vice-président des services d’assurance et de voyage de la British Columbia Automobile Association (BCAA). Daniel est titulaire d'un baccalauréat ès commerce et d'une maîtrise ès administration des affaires, tous deux obtenus à la Sauder School of Business de l'université de la Colombie-Britannique. Daniel est muni de la désignation CAAC et d’un certificat en assurance de dommages niveau 3 en Colombie-Britannique, en Alberta, en Saskatchewan, au Manitoba et en Ontario.
