L’essentiel
Un expert en sinistres travaille pour une compagnie d’assurance (ou un cabinet de règlement de sinistres indépendant).
Lorsqu’un assuré présente une réclamation, l’expert en sinistres enquête sur les faits du sinistre afin de déterminer le montant du règlement que la compagnie d’assurance devrait payer.
L’expert en sinistres est également la personne-ressource de l’assuré pendant le processus de réclamation et négocie le règlement au nom de la compagnie d’assurance.
Qu’est-ce qu’un expert en sinistres?
Lorsqu’un assuré subit une perte, celui-ci présentera une réclamation auprès de sa compagnie d’assurance. L’expert en sinistres est la personne qui enquête sur la réclamation au nom de la compagnie d’assurance. Un rédacteur-sinistres est un expert en sinistres de plus haut niveau qui jouissent d’une plus grande d’autorité.
Les assureurs doivent faire leur diligence raisonnable avant de régler une réclamation. Sinon, ils risquent de régler des sinistres inadmissibles à la police ou des réclamations frauduleuses. Cela pourrait provoquer la faillite de la compagnie d’assurance, car il ne resterait plus de fonds pour régler les réclamations légitimes. Par conséquent, personne ne bénéficierait de l’assurance.
Dans cette optique, les compagnies d’assurance embauchent des experts en sinistres pour enquêter sur les réclamations dans le but d’arriver à un règlement équitable pour l’assureur et l’assuré. L’expert en sinistres, au nom de la compagnie d’assurance, communique avec l’assuré tout au long du processus de réclamation.
Au Canada, chaque province et territoire a son propre organisme de réglementation en assurance. Les experts en assurance sont régis par ces organismes. Un expert en assurance doit être autorisé à exercer ses fonctions dans la province où il travaille, , especially in the case of independant adjusters. Some exceptions exist if the insurance adjuster is employed by, and only handles claims for, a single insurance company.
Au Canada, les experts en sinistres peuvent également obtenir bon nombre de certificats en assurance, comme la désignantion Professionnel d’assurance agréé (PAA), par exemple.
Quelles sont les fonctions d’un expert en sinistres?
Un expert en sinistres a beaucoup de responsabilités.
Si un assuré présente une réclamation auprès de sa compagnie d’assurance, la réclamation sera affectée à un expert en sinistres. L’expert en sinistres ouvrira un dossier de réclamation et recueillera les détails requis. Il doit préparer un rapport pour la compagnie d’assurance qui explique tous les aspects de la réclamation et combien l’assureur devrait payer pour la régler. L’expert en sinistres analysera également la police d’assurance pour déterminer quels aspects du sinistre sont admissibles au règlement.
Exemple
Anwar est un expert en sinistres qui travaille pour une compagnie d’assurance. Il reçoit une réclamation de la part d’un client dont la maison a été cambriolée. On a volé des bijoux chers. Premièrement, il appelle l’assuré pour obtenir plus de détails sur l’incident. Le client lui explique qu’il était en vacances au moment du vol, donc il ne sait pas grand-chose, sauf qu’on lui a volé des bijoux et endommagé sa maison. Il a effectué un rapport de police, pourtant. Après avoir obtenu les détails de base, Anwar se rend chez le client pour voir la scène du cambriolage.
Afin de déterminer précisément et équitablement le montant du règlement, l’expert en sinistres doit recueillir beaucoup d’information. Dans le cadre de l’enquête, il se rendra sur les lieux du sinistre, s’entretiendra avec les demandeurs et les témoins, passera en revue les rapports de police et consultera des spécialistes appropriés, entre autres, afin d’obtenir une vue d’ensemble. L’assuré peut aider l’expert en sinistres en lui fournissant autant de détails possibles; ainsi, l’expert en sinistres ne perdra pas beaucoup de temps à réunir toute l’information requise et pourra régler plus rapidement le sinistre.
Entre-temps, l’expert en sinistres peut aider l’assuré à prendre les mesures nécessaires, comme l’obtention des devis de réparation et la sélection des entrepreneurs professionnels.
Une fois que l’expert en sinistres aura terminé son enquête et déterminé la cause du sinistre et la portée des dommages, il en informera la compagnie d’assurance et recommandera un montant de règlement. L’expert en sinistres tache de déterminer le montant qui couvrira le sinistre, pas plus, pas moins.
Exemple
Après avoir parlé avec le client, pris des photos de la porte endommagée et examiné le rapport de police, Anwar détermine que la réclamation du client est admissible; il est évident que les bijoux ont été volés, et le client a souscrit une couverture suffisante pour bijoux dans le cadre de sa police et a fourni des reçus pour confirmer la valeur des bijoux. Anwar calcule que le coût de remplacer les bijoux volés sera de 7 000 $ et que le coût de réparer les dommages causés par le cambrioleur sera de 800 $. Dans son rapport, il recommande que la compagnie d’assurance règle le sinistre en offrant au client un remboursement de 7 800 $ moins la franchise de 1 000 $.
Voici un exemple du travail d’un expert en sinistres. Bien entendu, les réclamations ne sont pas toujours simples à résoudre; parfois, il est difficile de trouver la cause du sinistre ou l’assuré peut ne pas être d’accord avec le montant du règlement recommandé par l’expert en sinistres. L’expert en sinistres doit également savoir négocier. Bien qu’il travaille au nom de l’assureur, l’expert en sinistres veut s’assurer que les deux parties sont contentes du règlement. Il s’agit d’un équilibre délicat.
Les experts en sinistres traitent les réclamations différemment selon la compagnie d’assurance (ou l’assureur). Par exemple, certains experts en sinistres pourraient être autorisés à régler rapidement les réclamations mineures, dans le cadre d’un processus de règlement rapide. Par exemple, chez Square One, bon nombre de réclamations mineures peuvent être traitées en ligne. Les réclamations plus complexes requièrent plus de travail, mais chez Square One, la plupart des réclamations sont réglées dans les 60 jours.
Qu’est-ce qu’un expert en sinistres indépendant?
Nous avons brièvement abordé les différences entre les experts en sinistres d’une compagnie d’assurance et les experts en sinistres indépendants. Pour le client, il n’y a pas beaucoup de différences.
D’habitude, les compagnies d’assurance emploient des experts en sinistres internes, mais elles peuvent également avoir recours à des experts en sinistres indépendants. Les experts en sinistres indépendants sont des tiers qui fournissent des services de réglementation de sinistres à la pige. Si une compagnie d’assurance délivre des polices dans une zone où elle n’a pas de bureau (ce qui est assez courant), elle embauchera un expert en sinistres indépendant pour traiter les réclamations issues de cette zone.
À part leur statut autonome, les experts en sinistres indépendants exercent leurs fonctions tout comme les experts en sinistres internes. Ils enquêtent sur les réclamations, parlent avec les demandeurs, soumettent des rapports et déterminent le montant du règlement.
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À propos de l’expert : Daniel Mirkovic
Cofondateur de Square One comptant plus de 25 ans dans le secteur de l’assurance, Daniel était vice-président des services d’assurance et de voyage de la British Columbia Automobile Association (BCAA). Daniel est titulaire d'un baccalauréat ès commerce et d'une maîtrise ès administration des affaires, tous deux obtenus à la Sauder School of Business de l'université de la Colombie-Britannique. Daniel est muni de la désignation CAAC et d’un certificat en assurance de dommages niveau 3 en Colombie-Britannique, en Alberta, en Saskatchewan, au Manitoba et en Ontario.
